Regresan las hipotecas al 100%
24.01.2011
Después de la crisis económica de 2010, podemos decir que la financiación de hipotecas al 100% esta comenzando a ser de nuevo una realidad, debido a que hay que dar salida al gran stock inmobiliario que tienen los bancos. Y es que hay que dar salida a dichos pisos, los cuales solo dan que gastos a los bancos, por lo que los mismos se están viendo obligados a facilitar más el crédito a la hora de vender dicho pisos.
Es por ello, que para los compradores esta noticia les vendrá muy bien, debido a que podrán comprar las viviendas con más facilidades que el pasado año, siempre y cuando el tipo de cliente sea menor de 35 años, ya que de momento este tipo de ofertas van dirigidos para su perfil. Hablando un poco más a fondo del tema, tenemos que decir que las primeras que han dado el paso a este tipo de financiación han sido una vez más las cajas de ahorros, siendo las primras Caja Rioja, Caja Madrid, Caja Burgos, o BBK, teniendo la mayoría de las hipotecas ayudas de locales o autonómicas, las cuales permiten este tipo de financiación.
Pero no todo es bonito a la hora de pedir las hipotecas al 100%, ya que tenemos que decir que al haber más riesgo de impago que en las hipotecas al 80%, las entidades bancarias piden más aval, a la vez que piden una vinculación con el banco como seguros para concesión y unos intereses más elevados. Y es que uno de los seguros que se esta obligando a contratar a todos o a la mayoría de los beneficiarios de las hipotecas esta siendo el seguro contra el desempleo o la protección de datos, los cuales se suman a los ya tradicionales seguros de vida y de hogar.
Por otra parte, no nos debemos hacer ilusiones, debido a que la financiación del 100% se realizará sobre la tasación de la vivienda, lo que hará que tengamos que tener algunos ahorros para conseguir poder adquirir la vivienda, diciendo que lo normal finalmente es la concesión del crédito hipotecario solo ascienda al 80%. Además tenemos que recordar que el aval es una fuente cada vez mayor, lo que hace que sin un buen aval, la adquisición de la hipoteca sea mucho más complicada.
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Renegociar la hipoteca con el banco en momentos dificiles
21.01.2011
Según un estudio que viene dado de Clifford Auckland consultores de Hipotecas urgentes de capital privado, hemos podido conocer que cada vez hay más casos en los que las familias no pueden hacer frente a sus hipotecas.
Por ello, el primer paso que se realiza es acudir al banco para realizar una renegociación de la hipoteca, ya que esto evitará posibles problemas. Si la renogociación no llega a buen puerto, es decir, que ambas partes no se ponen de acuerdo en las posibles nuevas clausulas para refinanciar la hipoteca, el siguiente paso que se debe dar es acudir a la financiación privada.
En realidad, el movimiento más importante que deben hacer los interesados en renegociar las hipotecas es conseguir llegar en primer lugar a un acuerdo con el banco lo antes posible, ya que lo peor que podemos hacer es dejar de pagar cuotas mensuales. Para ello, Clifford Auckland propone las siguientes medidas a todas las personas que no puedan hacer frente a sus pagos de hipoteca: aumentar el número de mensualidades que debemos pagar, para hacer que el importe de cada mes sea inferior, pedir un tiempo de carencia de la hipoteca, demorar los pagos de acuerdo con el banco. Si estas medidas no fuesen suficientes, Clifford Auckland nos propone que utilicemos las medidas privadas tanto para informarnos como para buscar financiación, ya que los mismos fondos privados se están convirtiendo en una gran alternativa a los prestamos bancarios.
Es por ello, que las empresas privadas de crédito han cambiado poco a poco su perfil de clientes, ya que antes de la crisis, unicamente acudian a las mismas personas sin apenas poder adquisitivo que necesitaban dinero, pero hoy en día, debido a la crisis, y sobre todo a que los bancos han cerrado el grifo de las hipotecas, en dichas empresas privadas de crédito nos podemos encontrar perfiles de clientes diferentes. Y es que hoy ir a un empresa de crédito privado no quiere decir que no tengamos dinero, sino que buscamos financiación a pesar de tener solvencia suficiente. Pero también acuden muchas personas que ven como los bancos no quieren refinanciar sus deudas, lo que hace que haya que acudir a este tipo de capital para no perder todas las pertenencias por falta de pagos.
Por todo ello, Clifford Auckland dice que las empresas de capital privado tienen que dar soluciones a los nuevos clientes que no pueden llegar a un pacto con sus bancos, pero siempre recordando que dichos clientes deben contratar prestamos con empresas acreditadas y que cumplan la ley. Y es que en el último mes de 2010, hemos podido ver como el número de impagos ha crecido considerablemente, lo que todo hace indicar que el ritmo de prestamos impagados seguirá de momento por una senda alcista.
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La morosidad del crédito llega a su cota más elevada en 15 años
20.01.2011
La tasa de mora del crédito adjudicado por las entidades bancarias españolas, índice de su debilidad, creció en noviembre, logrando su nivel más alto desde el primer mes de 1996, al ubicarse en un 5,68%, según los datos más recientes ofrecidos por el Banco de España.
La mora de los créditos asignados por la banca nacional ascendió en noviembre a 104.781 millones, lo que supone el 5,68% del conjunto de la morosidad, respecto del 5,66% alcanzado en octubre. Esta tasa, que solamente logro un 4,98% en octubre del ejercicio 2009, es la más alta desde comienzos de 1996, como muestran los cálculos realizados por diversos periódicos españoles.
En el mes de agosto, la tasa de mora ya anotaba un duro revés, ubicándose en el 5,61%, su nivel más elevado desde el segundo mes de 1996.
La situación de las entidades bancarias españolas, continua preocupando, debido a los resultados del fin del boom inmobiliario, producido a últimos de 2008, la recisión que hemos atravesado y en los últimos meses la subida del costo del crédito.
Moody´s, la empresa de notificación financiera, mantuvo a mediados de diciembre, su enfoque negativo sobre las entidades bancarias españolas, considerando que sus pérdidas por provisiones y devaluación de activos, podrán terminar situándose en 176.000 millones, una cantidad de las que las entidades solamente han admitido el 50% (88.000 millones).
Por su lado, la agencia Fitch, bajo un peldaño la nota global asignada a las cajas de ahorro nacionales, de – A ha pasado a + A, con punto de vista negativo, pese a los esfuerzos de reestructuración de estas entidades.
Esta agencia, está inquieta principalmente por los futuros problemas que podrían abarcar estas entidades, que no cotizan en el mercado de valores, en el futuro para conseguir la ansiada financiación externa.
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Las hipotecas continúan sin suvizar los criterios de concesión
18.01.2011
Las entidades bancarias continúan sin suavizar los criterios para sufragar la adquisición de vivienda, y por el contrario, se organizan para fortalecer los tipos y salvaguardar sus márgenes de ganancias con las hipotecas
El tramo final del año 2010 ha arrojado una actividad asombrosa para el panorama actual de la banca, los usuarios contratando sus préstamos hipotecarios a toda prisa, antes de que acabara el año.
La supresión desde este año, de la desgravación por vivienda, con ámbito general, ha estimulado las ventas de inmueble en el último mes del año y formado un falso espejismo de negocio inmobiliario, que desaparecerá en el primer trimestre de este año.
Quienes planearon comprar su primera residencia, aprovecharon las deducciones fiscales todavía vigentes en el año pasado, por lo que la desgravación por el abono del préstamo hipotecario se aplicaba independientemente del nivel de ingresos. Desde principios de 2011, solamente se conserva en su conjunto para la base imponible que no superen anualmente los 17.707 euros, y se aminora, hasta eliminarse para las bases superiores a 24.107 euros.
Todavía no se han publicado las cifras oficiales, pero algunas fuentes señalan que la cifra de préstamos hipotecarios formalizados en el último año podría haber crecido un 20%, en relación a la media habitual de otro mes cualquiera.
Pero, al margen de temas fiscales y según admiten la banca y el sector inmobiliario, el fondo de la situación no ha cambiado de un ejercicio a otro. “El fin del ejercicio 2010, ha sido asombroso, pero los criterios para asignar préstamos hipotecarios son los mismos. Simplemente, los usuarios han anticipado la decisión de adquirir la vivienda”, admite un ejecutivo de una entidad bancaria.
Y una vez superada el final de la desgravación, la situación no es muy buena para los que quieren financiación para la compra de su primera vivienda. Sin lugar a dudas, en los próximos meses se incrementaran los intereses de los préstamos hipotecarios.
La media del interés hipotecario actual oscila entre Euribor + 0,60 u 0,70 por ciento, pero con un alto nivel de vinculación, es decir, se deben contratar además de la hipoteca: un seguro de hogar y otro de vida, aportaciones a un plan de pensiones y consumo fijado con alguna tarjeta.
Algunos expertos, auguran que este año se le llegará a sumar al Euribor, un diferencial de hasta cien puntos básicos. Las ofertas más atractivas rondaran el diferencia de Euribor más ochenta puntos y no será nada raro que las entidades más poderosas añadan al Euribor más de un 1%, declara un trabajador de la sección hipotecaria de una entidad.
Desgraciadamente el sector hipotecario no va a observar una batalla como el área de los depósitos. Al contrario, en los primeros meses de este año está prevista una bajada en la demanda de préstamos hipotecarios y de compra de vivienda, como resultado del tramo final del 2010, en el que cualquier de las entidades pueden aprovechar para empezar a subir el interés hipotecario. Las subidas, si bien, van a comenzar en breve.
Quienes no adquirieron su vivienda durante el 2010, tendrán que confiar en que un descuento adicional del precio, iguale la pérdida de la desgravación por vivienda.
En resumen, que una bajada en los precios corresponda a la deducción fiscal, que puede alcanzar los 33.800 euros, si el hipotecado contrata un préstamo hipotecario con vencimiento a veinticinco años.
El BE recomienda que la bajada de los precios de los inmuebles iguale el varapalo de la modificación fiscal.
Durante este año, probablemente los precios continúen moderándose, así que el esfuerzo bancario por comprar una vivienda continua igual, aunque se elimine la deducción fiscal, señala en el boletín económico más reciente.
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Una quinta parte de los hipotecados retrasó las cuotas al menos una vez en 2010
10.01.2011
El Observatorio de la Financiación Familiar, institución dependiente de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, revela en la segunda Oleda de 2010, que el 16,5% de las personas hipotecadas, no han tenido más remedio que demorar el abono de al menos una mensualidad de la hipoteca en el último año.
La crisis, ha acrecentado los aprietos de pago en las familias con préstamos hipotecarios. Así, más del 70% de los hipotecados, admitiría prolongar el vencimiento y la cuantía de su préstamo hipotecario, si a cambio pagará un 30 por ciento menos en la mensualidad.
De esta forma, del conjunto de los hipotecados que no han tenido más remedio que retrasar el pago admito que lo han realizado en:
Tres ocasiones: 53%.
Dos ocasiones: 16%.
Una sola ocasión: 31%.
El estudio asimismo indica que el 27,1% de las familias y particulares con préstamos hipotecarios califican su situación financiera actual, de muy mala o mala, y que aproximadamente el 30 por ciento de las ejecuciones hipotecarias, se evitarían afrontando un proceso de reunificación de deudas de la correspondiente deuda, eso sí en el plazo justo.
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