Los bancos atentos a la “crisis de la morosidad”
29.10.2009
Mientras el Banco Santander mostró un beneficio de 6.740 millones de euros, gracias a las medidas de reducción de costes adoptadas, la reducción en sus beneficios, que ascendió a un 2,8% menos que en el ejercicio anterior se produjo por las provisiones realizadas para enfrentar la morosidad.
Una morosidad a la que las entidades han denominado “la crisis de la morosidad” y que está preparando a todo el sistema financiero para su llegada, con incrementos en las provisiones, endurecimiento de las concesiones del crédito y restricciones a la hora de conceder financiación.
Los bancos han informado que no confían en la reactivación de la economía y que, con las cifras en la mano, restringir aún más el acceso al crédito e incrementar la dureza en sus condiciones, además de realizar provisiones que cubran frente a los impagos de préstamos vigentes, es absolutamente necesario para vivir un ejercicio 2010 que, de nuevo, parece que estará caracterizado por la destrucción constante de empleo y el ahorro máximo por parte de familias y empresas.
Una destrucción de empleo que podría situar la morosidad en un 7% en los primeros meses del año.
Todos los bancos y cajas de ahorros han emitido sus informes que ponen en cuarentena un escenario de recuperación antes del primer semestre de 2011 y han catalogado al ejercicio 2010 como un muy mal año para la banca y la economía española en su conjunto.
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Reforma de la Ley de Morosidad para las PYMES
28.10.2009
Para la pequeña y mediana empresa y los autónomos, la reforma de la Ley de Morosidad, adquirió hace ya muchos meses el carácter de vital en términos de supervivencia.
La necesidad de adaptar la legislación actual a los países de la Zona Euro y que se elimine la posibilidad de no reconocer las deudas a fin de no cumplir los plazos establecidos para el pago de las facturas, es una de las causas de cierre de muchas empresas y autónomos.
Tras meses de debates, solicitudes, reivindicaciones y conversaciones, el proyecto de reforma de la Ley de Morosidad que contempla un plazo máximo de pago de facturas de 60 días, vuelve a estar en el candelero.
Con esta modificación, las PYMES españolas estarían en la misma situación que las PYMES francesas, quienes a comienzos de año, se encontraban en la misma situación que España.
Los plazos se reducirán hasta los 30 días para las empresas públicas y los 60 días para la administración.
Todos los grupos parlamentarios han estado de acuerdo con esta iniciativa si bien se ha levantado un punto de discrepancia en cuanto a los plazos de reembolso ya que el texto indica que “los mismos podrán ser prorrogados por acuerdo entre las partes” en este sentido se piensa que puede ser un punto que permita el abuso de las compañías grandes sobre las PYMES.
Sea como fuere, la Ley de Morosidad de las PYMES podría estar modificada y en vigor a comienzos del ejercicio 2010 lo que sin duda salvará el escollo de la falta de financiación y dará un soplo de aire a las PYMES, máxime si se complementa con la posibilidad de abonar el IVA una vez cobradas las facturas.
Eliminar la morosidad y mantener la continuidad y crecimiento del tejido empresarial es una de las áreas fundamentales e imprescindibles para salir de la crisis.
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Morosidad en los hogares
26.10.2009
La crisis se complica, cada vez con mayor virulencia se extiende cual pandemia imparable sobre las familias, los préstamos hipotecarios y, en general, el sobreendeudamiento que deriva en morosidad.
Los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística nos hablan de más de 900.000 familias en situación de impago de su préstamo hipotecario o gastos inherentes; comunidad de propietarios, IBI, etc. De acuerdo al análisis llevado a cabo en la encuesta de condiciones de vida, las familias con cuotas impagadas relativas a la vivienda ascienden a 901,300 euros un importe que supone el 5,5% de los 16,6 millones de euros en créditos que están vigentes actualmente.
Otras 345.000 familias han tenido que impagar algún gasto inherente de la vivienda, lo que arroja un dato de morosidad en las familias que afecta a un total de 1,25 millones de viviendas. Si a estas cifras se le sumara el importe impagado en tarjetas de crédito habría que añadir 330.000 familias más en apuros económicos.
El 35,3% de las familias acumulan deudas por importes superiores al 10% de sus ingresos netos mensuales, lo que hace imposible e inviable sanear las cuentas. Las familias con más grado de morosidad responden a un perfil en el que todos los miembros trabajan y adquirieron un nivel de endeudamiento complejo de mantener ante un escenario de pérdida de empleo.
Así, personas entre 20 y 44 años especialmente mujeres, un 44% son mujeres, están en situación de endeudamiento preocupante. Por importe, los créditos impagados sin contar las PYMES, ascienden a casi 24 millones de euros de los que 19.600 corresponden a la vivienda.
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Resultados de La Caixa: Menos beneficios y menos morosidad
23.10.2009
La Caixa ha presentado sus cuentas de resultados de enero a septiembre, el beneficio de la entidad asciende a 1.410 millones de euros o lo que es lo mismo, un 10,2% menos que en el año 2008.
Un 10,2% que se pierde en pos de un mayor control de la morosidad, las provisiones por insolvencias han debido incrementarse para enfrentar la morosidad prevista en 2009 y 2010, estas provisiones han logrado que la morosidad de las cajas de ahorros se redujera del 5,38% al 3,53%.
La Caixa es la primera entidad que, a pesar del cierre de oficinas, ha logrado mantener a raya a la morosidad, cumplir los objetivos de concesión de créditos y equilibrar la incidencia del incremento de las tasas de desempleo.
La Caixa presentó un 3,53% de morosidad, un ratio que dista mucho de la media de la morosidad de las cajas de ahorros, situada en el 5,34%
Los ingresos por intereses crecen un 10,2% y el margen de explotación asciende hasta el 15,1% debido a la captación de nuevos clientes.
La captación de fondos de clientes asciende un 2% y el nivel de liquidez supone un 9,4% de los activos disponibles.
Las agresivas campañas de captación de fondos a través de políticas de productos exentos de comisiones, con operativa online y con rentabilidades altas, han dado buenos resultados que, La Caixa ha utilizado para realizar un correcto saneamiento de sus balances, las dotaciones necesarias para enfrentar una eventual oleada de morosidad y, el mantenimiento en la concesión de financiación.
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INE: El 60% de las familias no llega a fin de mes
22.10.2009
Los resultados de la encuesta “condiciones de vida” del Instituto Nacional de Estadística, no han dejado indiferente a nadie.
Más de un 60% de las familias españolas tienen problemas, serios, para llegar a fin de mes. La encuesta fue realizada al cierre de 2008 durante los meses más crítidos de la recesión, alcanzando niveles históricos desde 2004.
Los datos que se midieron atendían a la relación de los ingresos por unidad familiar frente a los gastos básicos para subsistir y las obligaciones de pago producto de las deudas contraídas.
Por comunidades; las familias en Canarias que tienen dificultades para llegar a fin de mes superan el 78,3%. Le siguen las familias en Andalucía donde un 69.9% no puede afrontar sus obligaciones de pago. Valencia, Cataluña y Cantabria, presentan porcentajes superiores al 60%.
Un 19,6% de la población en España vive en el umbral de la pobreza relativa con un -60% de los ingresos y esto sin tener en cuenta la vivienda, donde la tasa se reduce al 15,5% si se tiene en cuenta el valor del alquiler.
Los hogares que más problemas presentan para llegar a fin de mes se encuentran en Madrid- 56,7%, Castilla y León- 51,6%, Baleares- 53,7% y Aragón- 41,1%.
De acuerdo a las previsiones, estos datos podrían incrementarse de la mano de la tasa de desempleo y una mayor presión fiscal, lo que disparará los niveles de morosidad de las familias.
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La Reunificación de Préstamos vuelve a estar en auge
21.10.2009
Cada vez son más las familias que acuden a los servicios de consolidación de deudas. El ahorro puede superar los 900 euros mensuales. La Agencia Negociadora de productos Bancarios ha informado que el endurecimiento de las condiciones de los préstamos hipotecarios está llevando a cada vez más familias, a necesitar reunificar sus deudas y reducir sus obligaciones de pago mensuales.
Hipotecas formalizadas con un 100% de financiación, vinculación excesiva que, a la larga supone un encarecimiento desmesurado del crédito y diferenciales más altos para minimizar el impacto de un Euribor en constantes bajadas, unido a la pérdida constante de empleos, están derivando en una situación en la que los ingresos familiares son claramente insuficientes para afrontar el pago del préstamo hipotecario.
Solo analizando los diferenciales se puede observar que hace 18 meses se aplicaba un 0,17% sobre el Euribor y ahora, se aplica una media del 0,50%
Las características de las operaciones que acceden a la consolidación y reunificación de deudas son:
Deudas por 140.000 euros, con ingresos totales entre los 20.000 euros y 60.000 euros anuales.
Las entidades financieras no conceden créditos si no media un contrato laboral indefinido con una determinada antigüedad y si no existe vinculación complementaria, solo durante el año 2009 se han rechazado más del 60% de las solicitudes de financiación.
Además, los altos tipos de interés aplicados a los créditos al consumo, en una media del 11% están llevando a las familias a buscar la consolidación de deudas para convertir todas sus obligaciones de pago en una deuda de tipo hipotecario.
Durante el año 2008 las reunificaciones de deudas subieron un 30% y en los nueve meses del año 2009, ese incremento asciende al 50%
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El endeudamiento de familias y empresas supera el 250% del Déficit Público en España
20.10.2009
Los datos conocidos hoy no han dejado indiferente a nadie, las empresas tienen créditos por 1,3 billones de euros, la administración por 450.000 millones de euros y las familias por 905.000 millones de euros. Cifras que suponen un endeudamiento superior al ejercicio 2003 en un 43%.
El sobre endeudamiento es un gran hándicap para superar la crisis económica. Según estos datos el Déficit Público podría situarse en el 12% del Producto Interior Bruto y, el endeudamiento supone un 350% del Déficit Público en España.
La necesidad de reducir el endeudamiento y buscar fórmulas alternativas para lograr liquidez preocupan a todos los organismos y sectores.
Con las previsiones recientes de la tasa de desempleo, situada por encima del 20% a comienzos de 2010, las familias en situación de desempleo adeudan cerca de un millón de euros en préstamos hipotecarios.
Mientras el Euribor se muestre en mínimos históricos esta cifra se podrá contener, sin embargo una de las mayores preocupaciones es el momento en el que el Banco Central Europeo suba los tipos oficiales.
Las empresas han reducido sus márgenes y, a pesar de todo no encuentran la forma de acceder a la liquidez necesaria para continuar con su actividad y reducir su endeudamiento.
El sistema financiero, por su parte, necesita capital y el fondo de reestructuración y ordenación bancaria, hasta la fecha, se ha ocupado de la compra de activos.
Cifras que, a todas luces, deben ser revertidas si se quiere superar la crisis económica antes de que una política de subidas de tipos oficiales dispare aún más los índices de morosidad en España.
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Caja Madrid sacrifica buenos resultados por un mayor control de la morosidad
20.10.2009
La caja madrileña ha puesto de manifiesto en la entrega de los resultados correspondientes a los nueve meses de 2009 su objetivo por controlar el riesgo.
Al margen del aspecto político inherente en los consejos de administración de Caja Madrid, los resultados hablan de caídas del 45% en los beneficios, con respecto al mismo periodo del año anterior. Una pérdida que, en cifras, suponen algo más de 662 millones de euros.
La cifra se complementa con otra, aún más importante; la morosidad de la entidad que se redujo en 0,17 puntos hasta situarse en el 5,39% respecto a los 5,55% que presentaba en el mes de junio.
Estos datos de reducción de la morosidad se producen a pesar de que el número de créditos impagados subió en el mes de agosto por encima del 4,93%. Sin embargo las reducciones, tanto en los beneficios, como en los ratios de morosidad se producen por las provisiones llevadas a cabo por la entidad a fin de sanear sus balances.
Las advertencias de Moody´s, el Fondo Monetario Internacional y Price Waterhouse Coopers, han llevado a la entidad a prestar una atención especial a sus activos y las acciones para sanear sus balances.
La entidad que, redujo su cartera de morosos en más una cifra cercana a los 395 millones de euros entre los meses de julio y septiembre, ha informado que el año 2010 va a ser especialmente complicado en términos de morosidad y negocio bancario.
En cuanto a los créditos concedidos, los datos hablan de 117.500 millones de euros de enero a septiembre, lo que supone un incremento del 2,1% con respecto a la financiación formalizada el ejercicio 2008.
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El Déficit Público mantiene en morosidad de dos dígitos a la economía española en 2010
19.10.2009
Dentro de las previsiones económicas mundiales realizadas por el FMI se ha puesto de manifiesto la crítica situación de la economía española en términos de déficit público. Los pronósticos del FMI censuran de forma abierta las medidas de control del gasto público llevadas a cabo por el ejecutivo español y presenta una estimación del déficit público que llegará a los dos dígitos en 2010.
Un 12,5%, que no ha contemplado el incremento de la presión fiscal que el organismo ha evaluado como delicado y muy peligroso para la economía española.
Unas previsiones de morosidad del estado español que superan con creces las previsiones del gobierno que apuntaban a un déficit público del 8,1% para el próximo ejercicio.
Esta contradicción en las proyecciones económicas comienza a ser preocupante ya que se producen en términos de desempleo; donde el FMI pronostica un 20,2% mientras que el gobierno prevé un 18%, en el precio de la vivienda, donde el FMI augura grandes caídas mientras que el ejecutivo indica que los descensos en el precio de la vivienda han tocado fondo y, ahora también, en las cifras previstas de déficit público.
España seguirá en crisis más allá de 2010 según el Fondo Monetario Internacional y los efectos colaterales del desempleo, la morosidad y la falta de financiación podrían traer efectos muy adversos para las economías.
Las recomendaciones del Fondo Monetario Internacional son muy claras:
Reforma laboral urgente
Control del gasto público a través de la creación de un seguro de desempleo
Control de la morosidad.
Corrección del déficit.
Para terminar el FMI informó que España no podrá crecer si no cuadra sus cuentas públicas.
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Price Waterhouse Coopers informa sobre la crítica situación del sistema financiero en términos de morosidad
18.10.2009
Un informe elaborado por Price Waterhouse Coopers, sobre la situación financiera de los bancos y cajas de ahorros ha revelado, en la misma línea que lo hiciera la agencia de calificación del riesgo Moody´s la pasada semana, que los bancos y cajas de ahorros se enfrentan a un periodo muy crítico debido a lo real de los resultados reflejados en sus balances y cuentas de resultados en términos de saneamiento de sus activos y ratios de morosidad.
El informe que analizó los datos del sistema financiero en el tercer trimestre del año informa que un 74% de los analistas considera que la situación actual de bancos y cajas de ahorros es crítica aunque si se acometen las medidas correctoras y se enfrentan de forma correcta los balances, aún podría salvarse mejor que los sistemas financieros de otras economías.
En cuanto a los índices de morosidad, el 75% de los analistas considera que la morosidad podría dispararse hasta el 8% en el ejercicio 2010 y que el stock actual de viviendas que forma parte del patrimonio inmobiliario de las entidades es demasiado grande para el escenario actual.
El 47% de los analistas cree que las fusiones y el fondo de reestructuración y ordenación bancaria son absolutamente necesarios en un escenario como el actual.
La reducción del tamaño es fundamental para el 74% de los expertos quienes afirman que la morosidad y el saneamiento de las cuentas son, en este momento, los mayores retos de la banca española.
Un 62% de los analistas preguntados cree que la reforma derivará en un nuevo mapa financiero en el que las fusiones de las cajas de ahorros se sucederán una tras otra y se asistirá a la desaparición progresiva de los bancos de menor tamaño.
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