Morosidad en España, previsiones del FMI
30.09.2009
El fondo Monetario Internacional sitúa a España entre los países con mayor tasa de morosidad.
Créditos impagados por encima de la media de la media de los países de la unión europea y pérdidas bancarias globales por 600.000 millones de dólares. Estas son las previsiones del FMI para España en un informe de estabilidad financiera presentado en la jornada de hoy.
El informe destaca que el sistema de provisiones llevado a cabo por el sistema financiero español, ha permitido acumular sin materializar, lo que en general derivará en una baja provisión frente los préstamos impagados.
Además sitúa a España junto con el Reino Unido e Irlanda entre los mercados financieros con mayores riesgos en términos de morosidad.
El Fondo Monetario Intenacional lanzó también recomendaciones también para el gobierno a quien recomienda evitar lo que se denominan “riesgos sistémicos” por lo que el Fondo de Reestructuración y Ordnación Bancaria debe comenzar a aplicarse a la brevedad.
En términos de pérdidas para las entidades, el FMI sitúa en más de 3,5 billones de dólares la cifra y advierte de incrementos de la mano del desempleo.
Las perdidas reconocidas por el sistema financiero son la mitad de las cifras reales y será en 2010 cuando las carteras deudoras de las entidades continúen su deterioro.
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Hipotecas sin pagar… morosidad en ascenso
28.09.2009
Los Bancos y Cajas de ahorros se preparan para enfrentar la morosidad
Todas las comunidades autónomas estudian medidas alternativas para aliviar la carga hipotecaria a las familias que presentan problemas de solvencia y liquidez debido al a destrucción de empleo.
Desde Baleares se ha elaborado un plan que contempla 17 medidas económicas para frenar la escalada de ejecuciones hipotecarias.
El acuerdo consiste en conceder un plazo de carencia de 3 años para aquellas familias en situación de desempleo.
Por medio de este convenio se beneficiarán aquellos trabajadores que se encuentren en paro y los que, a pesar de tener trabajo, presentan situación de insolvencia para hacer frente al pago de la hipoteca.
Los pensionistas de viudedad con préstamo hipotecario concedido con anterioridad al fallecimiento del cónyuge también podrán acogerse.
El principal objetivo es evitar los desalojos de las viviendas y se podrán solicitar directamente en las entidades firmantes del acuerdo. El acuerdo estará vigente hasta del 31 de diciembre de 2010.
En el escenario actual, es conveniente comenzar a pensar en medidas más profundas para frenar la escalada de morosidad que va a producirse en una sociedad cuyo principal problema es la falta de solvencia y liquidez y que se enfrenta a una reforma fiscal que ataca directamente a sus, ya maltrechos, bolsillos.
No debemos olvidarnos que el mercado inmobiliario será uno de los más afectados por una subida de impuestos que merma el poder adquisitivo de las familias y que la destrucción de empleo se incrementará exponencialmente de la mano de la subida del IVA.
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Convenio de Aplazamiento del pago de préstamos hipotecarios
25.09.2009
Las cajas de ahorros que se adhieran al convenio podrán minimizar los impactos de una morosidad que hierve como un volcán a punto de entrar en erupción y provocar una desolación total a su alrededor.
Cinco cajas de ahorros firmaron hoy el convenio de aplazamiento de cuotas hipotecarias por 3 años para clientes que presenten problemas de pago debido a la crisis económica.
Una idea que nación de la necesidad de elaborar medidas que minimizaran el impacto de las ejecuciones hipotecarias y los embargos de viviendas que incrementan los stocks de las entidades.
La carencia hipotecaria paraliza los pagos por lo que no supone en ningún caso la entrada en los ficheros de morosos ni la acumulación de cuotas impagadas.
Recordamos los requisitos que se deben cumplir para poder acceder al aplazamiento de las cuotas de préstamos hipotecarios:
1.- Titulares de préstamos hipotecarios formalizados antes del 1 de enero de 2010
2.- Trabajador por cuenta ajena en situación de desempleo
3.- Autónomo con capacidad de acreditar una disminución sustancial en su nivel de ingresos.
4.- Trabajador por cuenta propia con salario inferior en tres veces al IPREM
5.- Pensionista de viudedad por fallecimiento del cónyuge acreditando que la situación de viudedad se produjo con posterioridad a la formalización del préstamo hipotecario.
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Acuerdos entre Comunidades Autónomas y Cajas de Ahorros para activar la Moratoria hipotecaria
24.09.2009
La crítica situación de la morosidad comienza a tomar tintes oscuros en los que la activación de medidas correctoras es ya, más que una necesidad.
Con un desempleo en constante crecimiento que está afectando a todo el país, las comunidades autónomas han puesto en marcha planes y acuerdos con bancos y cajas de ahorros a fin de lograr un acceso real de las familias a la moratoria hipotecaria.
En Baleares en concreto, se ha alcanzado un acuerdo con las Cajas de Ahorros por medio del cual se podrá acceder de forma automática a la moratoria de hipotecas por un plazo de 3 años en caso de demostrar una imposibilidad para hacer frente a la cuota del préstamo hipotecario.
La morosidad es el problema más grave junto con el desempleo al que se enfrenta la sociedad y las medidas para frenar la escalada de morosidad y la constante pérdida de vivienda habitual, son imprescindibles para frenar la crítica situación de familias enteras.
Las entidades que suscribirán el acuerdo de activar automáticamente la moratoria de hipotecas son; SA Nostra, La Caixa, Caja Ahorros del Mediterráneo, Caja Rural y Caixa Clonya.
El acuerdo contempla la activación de la moratoria total junto con los periodos de carencia.
Los aplazamientos de las cuotas hipotecarias podrán realizarse en los siguientes supuestos:
Hipotecas que recaigan sobre la vivienda habitual, quedan excluidas las segundas residencias.
Destinado a titulares de préstamos hipotecarios que acrediten una merma real en sus ingresos que les impida hacer frente a sus obligaciones de pago.
Familias monoparentales.
Personas viudas que hayan adquirido esta condición con posterioridad a la firma de la hipoteca.
Recordamos también que la moratoria de hipotecas no ha tenido los resultados esperados ante la desidia de las entidades a quienes los márgenes operativos y los costos de la operación, compensan menos que los instrumentos propios de reunificación y refinanciación de los préstamos.
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Cobrar los créditos: Misión imposible
22.09.2009
Los bancos y cajas de ahorros minimizaron las inversiones en términos de servicios de recobro de impagados en los buenos tiempos. Hoy las entidades que cedieron la gestión de recobro a empresas externas no cuentan con profesionales para gestionar una de las actividades más necesarias en el momento actual.
De acuerdo a los datos, la gestión efectiva de recobro de impagados pueden llegar a reducir las ejecuciones judiciales hasta en un 40%. El incremento de la morosidad es imparable. La crisis que debiera haber terminado, definitivamente se prolongará al menos un año más. En este sentido los efectos colaterales de los años de bonanza aún prevalecen y cuanto más se complica la situación más carencias se muestran.
Hace unos años la gestión de recobros representaba un área residual del negocio, insignificante y cuyos costos apenas se justificaban.
Bancos y cajas de ahorros eliminaron esa actividad a través de la figura del outsourcing y atendiendo a la escasa actividad del área.
Hoy, la gestión del cobro es fundamental de acuerdo a un estudio elaborado por el Banco de España y el poder judicial, los equipos externos no tienen la experiencia necesaria ni pueden dar el soporte que se requiere.
La gestión del cobro se ha convertido por lo tanto, en una actividad estratégica y decisiva en las entidades que reduce en un 40% los impagos y ejecuciones finales.
En este sentido España vuelve a quedar lejos de la unión europea donde el 80% de la gestión del cobro se realiza con equipos experimentados de la propia entidad.
Los costos de esta situación son elevados no solo en términos de exclusión social que hace inevitable un mayor desembolso de dinero publico para acoger y proteger a familias que pierden su vivienda y empleo, sino también para el sistema en su conjunto ya que los costos de iniciar un juicio por impago suponen el 30% del crédito.
Repasemos las cifras:
Solo el 8% de las entidades cuentan con una empresa externa de recobro.
El 80% de las entidades de la unión gestiona todo el proceso de forma eficiente
El 40% de las ejecuciones podrían evitarse con una gestión efectiva de cobro
Los costes de los juicios por impagos suponen el 30% del crédito una perdida mucho mayor que la gestión preventiva.
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Pérdidas de empleos en el comercio: Caldo de cultivo para la morosidad
21.09.2009
Un dato estremecedor, más de 100.000 comercios han cerrado sus establecimientos por las obras del plan E.
Esta situación ha derivado en el despido de trabajadores y desde el comercio se informa que la caída de las ventas ha hecho insostenible la continuidad.
Cortes de calles y obras constantes que han derivado en una disminución total de las escasas ventas que mantenían en pie al comercio, mientras los ayuntamientos no se hacen responsables, los comercios registran caídas del 10% los primeros seis meses del año.
Diez mil tiendas es el balance de establecimientos que han afectado a 60.000 empleos, empleos que derivarán en nuevas situaciones de impago y morosidad y que se suman a las 65.000 PYMES que han informado de su cierre antes de final de año.
Y, aunque las caídas de las ventas no superan el 10% de media, existen sectores que acumulan un 50% como el inmobiliario, un 30% el sector automotriz, un 20% hogar y un 10% moda.
Una delicada situación que viene a poner un pie encima a un colectivo muy dañado por la morosidad de las administraciones, la falta de financiación y la caída del consumo.
La destrucción de comercio y tejido empresarial producto de esta crisis económica es, según los expertos, tan brutal que se necesitarán muchos años para recuperar la competitividad perdida.
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Entidades financieras: En riesgo de extinción
17.09.2009
Asnef ha informado que la continuidad de la crisis y el sobre endeudamiento actual, unido a la falta de incertidumbre y la desconfianza reinante entre las familias podría derivar en la desaparición de un buen número de entidades financieras. Estos establecimientos de crédito, al igual que el sistema financiero tradicional, está excesivamente dimensionado.
El mercado inmobiliario y las ventas de coches se han hundido y han provocado un descenso acusado del volumen de negocio. Si bien estas entidades han elaborado planes exhaustivos para reactivar la financiación lo cierto es que las familias han optado por el ahorro en lugar de endeudarse.
Una fase en la que el negocio debe centrarse en la lucha contra la morosidad y la reducción de costes. Desde Asnef se informó que, además, la nueva normativa europea relativa a la financiación al consumo será un problema añadido ya que llevaría a encarecer los préstamos y créditos.
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Durante el primer semestre del año, las caídas en la actividad de las financieras de crédito acumularon descensos superiores al 30% lo que sin duda es un mazazo importante para una actividad que vive, en exclusiva de la concesión del crédito.
Si bien las previsiones apuntan a un repunte específicamente en las ventas de vehículos, lo cierto es que el futuro de las financieras de crédito es aún, incierto.
No cabe duda que, muchas de las actividades empresariales y áreas de negocios que nacieron en la belle epoque de la vida a crédito, tienden a desaparecer en este nuevo ciclo resultante en el que el ahorro y la inversión priman por encima del endeudamiento.
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El crédito peligroso es subestimado por los balances de la banca
15.09.2009
Más de 150.000 millones de euros en 2010 podría suponer la partida de “crédito malo” en los balances de las cuentas del sistema financiero.
Según un estudio elaborado por Credit Suisse, más de un 30% de préstamos que con seguridad pueden incurrir en impago, está siendo subestimado por las entidades financieras.
Si las tendencias y estudios se mantienen, los préstamos impagados podrían sobrepasar el 8% del próximo año.
La recesión que vive España es la peor de los últimos 60 años y las previsiones de crecimiento de morosidad son muy elevadas.
Los préstamos hipotecarios que advierten de un peligro son muy elevados y, según el Banco de España la única forma de confrontar este problema sería realizando una reestructuración mucho más exhaustiva y rápida.
Si el “crédito malo” alcanza los 150.000 millones de euros sería el equivalente al capital del sector financiero, lo que unido a que los precios de la vivienda continuarán bajando, los márgenes de presión aumentarán y los beneficios se reducirán más de un 25% en 2010.
Una situación que pone de manifiesto la realidad de un sistema financiero que no puede mantenerse sin efectuar fusiones, absorciones y reestructuraciones. Una reestructuración que parece no interesar a nadie ya que, hasta la fecha, la única realizada en firme corresponde a Unicaja y Caja Sur.
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Empresas de Reunificación de Deudas: Un nuevo resurgir
14.09.2009
Tras un periodo de críticas que derivó en numerosos cierres de empresas y caídas abismales en las cifras de negocios, las empresas reunificadoras de deudas aseguran que se enfrentan a un resurgimiento del negocio.
Tras dos años en los que los ajustes fueron los protagonistas el negocio de las reunificadoras se encontraron con una desaparición del 90% del volumen de negocio.
Únicamente aquellas compañías que consolidaron su apoyo y respaldo con las entidades financieras fueron capaces de sobrevivir.
La crisis del crédito, la morosidad y los costes excesivos de la operativa dieron lugar a muchas empresas oportunistas quienes a través de la especulación y la ausencia de control por parte de la normativa vigente, pudieron florecer.
Sin embargo, en este ciclo se observan signos de recuperación, durante los últimos 12 meses el negocio de la reunificación creció un 50% el clima laboral inestable y la falta de acceso al crédito unido a una delimitación en el radio de acción, está llevando al sector a recuperar poco a poco su captación de clientes.
La nueva legislación trajo por un lado la eliminación de agentes cuyas prácticas no eran las más adecuadas y, por otro lado un clima más calmado para las empresas y los clientes, quienes al sentirse amparados recuperaron la confianza en las empresas reunificadoras,
Las reunificadoras y los intermediarios financieros están optimistas en cuanto a su negocio y elaboran estrategias a través de las cuales ofrecer productos y servicios en la línea de la transparencia y las buenas prácticas.
Un servicio que, en la actualidad, sigue siendo la única alternativa para miles de clientes que se encuentran con la negativa de su banco ante una situación de falta de liquidez.
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La morosidad: Principal preocupación de las Cajas de Ahorros
11.09.2009
La morosidad se ha convertido en la mayor preocupación de las cajas de ahorros quienes han resultado mucho más perjudicadas que los bancos por los impagos.
Durante el primer semestre del año el ratio de morosidad se ralentizó principalmente por el papel activo en la gestión del riesgo y la reducción de costes.
Sin embargo las cajas de ahorros han tenido que elaborar planes de prevención a través de los promotores inmobiliarios con objeto de anticipares de los posibles impagos que puedan producirse.
En el sector de los préstamos hipotecarios a familias, las cajas de ahorros son las que más alternativas de refinanciación y reducción de cuotas han implantado para evitar seguir incrementando la cartera de morosidad.
Otra de las medidas adoptada para minimizar el impago y la morosidad en las cajas de ahorros ha sido la inversión en instrumentos de recuperación de impagados.
El cierre en la concesión de financiación va a permanecer así al menos mientras la situación económica se vaya clarificando mientras las cajas de ahorros han informado que sus plantillas de personal se han incrementado dedicándose a la gestión del cobro y la recuperación de los créditos impagados.
Una situación que preocupa especialmente de cara a un final de año en el que los datos apuntan a subidas de impuestos para las rentas a partir de 21.000 euros y una tasa de desempleo superior al 20%.
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