Euribor al 1%: Efectos sobre las hipotecas
17.08.2009
Solo algunas entidades con operativa online ofrecen diferenciales por debajo de los 0.50% puntos porcentuales. Con un euribor que se ha reducido en 4 puntos porcentuales en un año, los problemas a los que se enfrentan los hipotecados pasan por la negativa de los bancos a trasladar las rebajas a las hipotecas.
Nadie sabe por cuanto tiempo más seguirá cayendo el euribor, lo cierto es que la cuota hipotecaria- de las hipotecas libres de cláusulas suelo- se ha reducido más de un 30% en un año.
Sin embargo esta situación no está, de nuevo, sirviendo totalmente para la reactivación de la venta de viviendas. Los estudios nos indican que no sería extraño llegar a una paridad entre el euro y los tipos de interés oficiales.
El Banco Central Europeo ha informado que no tocará los tipos oficiales hasta la primera mitad del año 2010, sin embargo si las economías confirman su recuperación, no cabe duda que los tipos de interés comenzarán a subir para evitar una inflación descontrolada.
Los bancos calculan no solo la situación actual, eventualmente se evalúa que sucedería si el escenario de subida de tipos oficiales se sucediera rápidamente, situando al precio del dinero en el 2% o 2,5% y el euribor se situara nuevamente en un 4% o 4,5%, no es solo que las posibilidades de acceder a los préstamos se redujeran drásticamente debido al nivel de endeudamiento, sino que la morosidad se dispararía.
Las personas que adquieren un a propiedad se encuentran con hipotecas un 30% más baratas que hace un año y, los que tienen su hipoteca vigente podrían estar ahorrándose un 43% con las rebajas del euribor.
La banca sin lugar a dudas esta aprovechando los bajos tipos de interés para incrementar los beneficios y compensar la morosidad, al no trasladar las rebajas a los préstamos los beneficios sirven para minimizar el impacto de los préstamos impagados. La situación actual muestra un sistema financiero que tiene liquidez al 1% entregada por los Bancos Centrales que, en lugar de conceder nuevos créditos, se está invirtiendo en deuda pública cuya rentabilidad es del 3% de media, lo que incrementa ampliamente los beneficios de los bancos.
Lo que hay que tener presente es que el euribor subirá, las recomendaciones pasan por solicitar y formalizar hipotecas con un tipo de interés fijo que no supere el 5,5% o interés variable con diferenciales no superiores al 0,75%. Sin cláusulas suelo, sin penalizaciones y con revisiones anuales.
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Reforma de la Ley Hipotecaria: Cada vez más urgente
14.08.2009
Sectores acomodados para los que hasta ahora la crisis no había supuesto más que un cambio de hábitos, restricción de gastos que había sido suficiente para vivir sin mayores problemas.
La patronal de empresarios habla de reducciones salariales y modificaciones en los contratos de trabajo a fin de equilibrar los costes que supone la reducción de precios de los bienes y servicios que ha sido necesaria para afrontar la caída de consumo y el desplome de la demanda y el IPC que continúa cayendo a un ritmo trepidante.
Esta situación, sin duda se trasladará al endeudamiento. Los grandes bancos prevén morosidades relativas al crédito hipotecario superiores al 29% proveniente de sectores que jamás pensaron encontrarse en situaciones similares.
Y la debacle ya comenzó, los ayuntamientos informan de un incremento descomunal de personas que se acercan a las dependencias públicas a solicitar ayudas para seguir haciendo frente al pago de la hipoteca.
Las previsiones apuntan por lo tanto a una nueva ola de morosidad que acumulará ejecuciones hipotecarias y stock de viviendas sin vender.
Desde la Asociación Hipotecaria Española, se solicitan medidas con carácter de urgencia.
El problema fundamental al que se enfrentan las familias es que la medida de venta de la vivienda en caso de no poder seguir pagando la hipoteca, ha dejado de ser una alternativa. Las constantes caídas de los precios de las viviendas han derivado en un escenario en el que la deuda vale más que el bien, por lo que la única alternativa viable ante una falta de liquidez, es la ejecución hipotecaria.
La demanda de créditos nuevos también ha disminuido, la incertidumbre económica unida a la destrucción constante de tejido laboral, ha llevado a las familias a primar el ahorro por encima del endeudamiento.
Es absolutamente necesario en un momento como el actual que los bancos y cajas estudien alternativas viables de refinanciación de las deudas y que se establezcan opciones de alquiler protegido.
Todo con el fin de evitar una nueva ola de personas en riesgo de exclusión social.
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La Morosidad nos da una buena noticia
12.08.2009
Hemos conocido un dato completamente positivo, de esos datos que no deben pasar desapercibidos ya que todos los que podamos sumar se harán algo poderoso y podría ser el comienzo de la recuperación económica.
La morosidad del comercio redujo sus impagados cerca de un 18.6%.
El número de devoluciones de documentos de pago descendió un 18.6% en el mes de junio y supuso una disminución del 41,7% con respecto a junio del año pasado.
Esta es ciertamente una noticia que habla de una leve mejoría en la economía, sin duda las rebajas del euribor, las ayudas estatales y la recuperación de la confianza, está reactivando el correcto funcionamiento de áreas tan importantes como el cobro de los servicios prestados por el comercio.
La morosidad, una de las variables económicas más importantes en términos de producción y empleo, ha disminuido.
Los bancos y cajas también se benefician de esta situación, lo que sin duda les permite estar más abiertos a la concesión de la financiación que el comercio necesita.
Los bancos gestionaron el 64.1% de los efectos vendidos y las cajas el 21% y por comunidades Cataluña y la Rioja fueron las que menos efectos impagados tuvieron.
Y, el Instituto Nacional de Estadística informó que el número de efectos impagados se situó en el 4,7% el valor más bajo del ejercicio 2009
Una buena noticia
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La morosidad cierra una de cada cuatro empresas
11.08.2009
La morosidad ya no distingue entre capitales públicos o privados.
En términos de tejido empresarial, la federación nacional de asociaciones de trabajadores autónomos ha informado que la morosidad ha cerrado una de cada cuatro posibilidades de ejercer una actividad a pymes y autónomos.
La línea de financiación del ICO para frenar la morosidad de las administraciones públicas ha llegado al 50% de los empresarios que la han solicitada ya que la mayoría de los ayuntamientos no ha reconocido la deuda.
Las empresas comienzan a hablar de que esta falta de ética está destruyendo multitud de puestos de trabajo y un porcentaje muy elevado de tejido empresarial español.
Desde la asociación de trabajadores autónomos se reitera la necesidad de establecer y articular las herramientas necesarias para asegurar el cumplimiento de la ley de morosidad.
Es cierto que, si se sigue permitiendo que la administración pública pueda utilizar el no reconocimiento de la deuda como un eximente para cumplir la legislación vigente está siendo responsable de la destrucción del tejido empresarial y el incremento de las tasas de desempleo.
De acuerdo a la modificación de la ley de morosidad, el plazo máximo para abonar las facturas pendientes no debiera exceder los 60 días. Así mismo sería recomendable que el reconocimiento de la deuda no fuera necesario para que empezara a correr el plazo.
Conviene recordar que las Pymes y autónomos son los responsasbles del 90% de creación de empleo en España.
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Morosidad: Un enemigo que avanza rápidamente
03.08.2009
Llegado el mes de agosto y ante la irrupción inevitable del final de la época estival, conviene analizar la situación de la morosidad que se vive en nuestro país.
Cuando el euribor ha tocado mínimos históricos y ante las previsiones de nuevas rebajas hasta llegar al 1,20% antes de comenzar a repuntar, las asociaciones de usuarios ya denuncian que las hipotecas no se están beneficiando de estos niveles del índice de referencia, por las limitaciones de las cláusulas suelo.
Y mientras esto sucede, la espiral de la morosidad se torna cada vez más compleja y con menos salidas. La morosidad de los productos de financiación concedidos por el sistema financiero ha llegado al 4.57%.
Este dato es el más elevado de los últimos 15 años y nos advierte de la estrecha relación existente entre el mercado laboral y su deterioro, la ausencia de un sistema productivo eficiente y la debilidad de las exportaciones, único dato que ha salvado la balanza comercial española, con los impagos de préstamos y créditos.
El sistema financiero acumula ya dos años de incremento en la morosidad y las cajas de ahorros arrojan un porcentajede de morosidad superior al 5,20%.
Así las cosas, desde el Banco Central Europeo y el Banco de España se ha informado al gobierno que la reforma laboral no puede esperar y que hay que dotar a los empresarios de las medidas adecuadas para reanudar la producción y frenar la destrucción de empleos.
Una reforma laboral que se encuentra estancada con un diálogo social roto por falta de consenso entre las partes.
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