Morosidad y falta de liquidez: Nace el primer supermercado social

28.08.2009

El desempleo y la falta de liquidez están llevando a todos los analistas, organismos supervisores, consejo general del poder judicial y grandes entidades a advertir sobre la nueva oleada de morosidad que se aproxima.

Mientras el mercado laboral encuentra el camino para frenar la destrucción de empleo, el mercado inmobiliario consigue recuperar la senda del movimiento y la absorción del stock existente y la morosidad deja de ser la amenaza latente que mantiene a los clientes desconfiados y a los bancos con el grifo del crédito cerrado a cal y canto para empresas y familias, la sociedad comienza a innovar a fin aprovechar las oportunidades que siempre están implícitas en cualquier crisis.

En este contexto, una asistente social ha abierto un supermercado que ofrece productos de bajo coste para personas necesitadas y con situación de falta de liquidez provocado por la crisis.

El supermercado social, el primero en nuestro país, contempla productos de alimentación con coste muy reducido y su propietaria no obtiene ninguna ganancia.

Una idea que la asistente social tomó de países de la unión europea donde estos centros llevan funcionando muchos años con financiación estatal.

El personal del supermercado social, ha sido seleccionado atendiendo a criterios de vulnerabilidad social. Así, todos los empleados son personas que presentan alguna discapacidad. Comprando en este supermercado una familia de cuatro personas puede alimentarse durante 7 días por un total de 20 euros. Para poder comprar en el supermercado social, las familias deben acreditar su falta de ingresos.

Una idea que está funcionando tan bien que ya se está planteando su expansión al resto de las comunidades autónomas.

Vivienda en alquiler: alternativa a la morosidad y el sobre endeudamiento

27.08.2009

Son muchas las voces expertas que nos hablan del alquiler público como vía alternativa a la morosidad hipotecaria.

Desde la Unión Europea hemos sido informados de cómo elaborar políticas de vivienda que supongan, por un lado la protección de la sociedad y, por otro, la reactivación de un mercado como el inmobiliario y la generación de ingresos controlados para el estado que puedan invertirse en generar riqueza.

Sin embargo, no parece que dirigentes estén de acuerdo en primar el alquiler público por encima de la propiedad y sorprende, sobre todo si tenemos en cuenta que las estadísticas advierten de un plazo de 4 años para absorberse el stock actual.

A pesar de todo y buscando datos positivos que rescatar entre tanta oscuridad, el crecimiento de viviendas en alquiler ha representado un 20% cuando hace una década estaba en el 9%, claro que hace una década no existía el número de viviendas que existe hoy por lo que debiéramos saber si el análisis se toma mostrando un número homogéneo de viviendas hoy en comparación con diez años antes.

En cualquier caso la situación de falta de solvencia global unido a la oferta desproporcionada ha llevado al alquiler a registrar descensos de hasta un 20% en algunos casos, del precio del alquiler.

Los datos son positivos y podrían ser una buena y sólida base para acometer la elaboración de un plan de alquiler público destinado a familias que hubieran sufrido la morosidad en primera persona y  la pérdida de su vivienda habitual.

Las nuevas hipotecas más caras a pesar de las caídas del Euribor

26.08.2009

De nada sirve que el Euribor vaya a terminar el mes de agosto con el valor más bajo de la historia.

Las positivas noticias de ahorro de hasta 314 euros mensuales en las cuotas hipotecarias no están llegando a todas las familias por igual.

Las hipotecas nuevas están subiendo los envites de bancos y cajas para recuperar sus márgenes de ganancias, incrementando el diferencial que aplican sobre el euribor.

Así, los diferenciales que han estado en una media de 0.50% puntos porcentuales, se incrementan hasta los 0.80%.

Al subir los diferenciales, las nuevas hipotecas son más caras, en relación a las firmadas durante el primer trimestre del año, suponiendo en la mayoría de los casos un incremento de 225 euros más en la cuota hipotecaria.

Todas las noticias apuntan a que el Euribor tendrá repuntes aislados a medida que los datos de recuperación económica global se consoliden, tal y como sucedió hace una semana cuando se publicaron los datos de recuperación económica y salida de la crisis de las economías francesa y alemana.

En un momento como el actual el incremento de los diferenciales va en detrimento directo de la reactivación del mercado inmobiliario, otro punto muy crítico en la economía española e incide de forma indirecta en la morosidad ya que ante un escenario adverso en términos laborales, las cuotas hipotecarias serán más difíciles de asumir.

Euribor, morosidad y fusiones, Funcas advierte que llegan “años muy duros”

25.08.2009

Cierra el mes el euribor con su valor más bajo de sus diez años de vida. Un 1,34% que hará las delicias de miles de hipotecados afortunados que tengan revisión el próximo mes y cuyas hipotecas no estén sujetas a cláusulas suelo y un 1,34% que acerca al índice de referencia cada vez más a la paridad con los tipos oficiales que continuarán, de momento, en el 1%.

Ahorros importantes para las hipotecas que pretenden ejercer un efecto corrector y de equilibrio en las economías domésticas que, gracias a rebajas de más de 300 euros mensuales pueden evitar la entrada en la terrible y temida morosidad.

En este escenario, un escenario de revueltas que nos anticipan los expertos para el otoño, con la reforma laboral sin acometer y la morosidad que inició su regreso de vacaciones, desde la Fundación de las Cajas de Ahorros se ha informado que existirán muchas fusiones entre cajas de ahorros en los próximos meses.

De tres a cinco años son los plazos que se barajan para la normalizaron del sistema financiero español, años en os que el negocio bancario no crecerá y se producirá mucho desempleo, un desempleo que no podrá ser absorbido al no existir sectores similares para ello.

Con la calificación de “años muy duros” el director del área financiera de Funcas informó que no se debe desatender la morosidad que alcanzará niveles preocupantes y desconocidos en el próximo año.

Se debe tener muy presente que la morosidad está íntimamente relacionado con el paro por lo que se podrían vivir escenarios muy críticos en términos de morosidad hipotecaria y recuerda los riesgos de fomentar la reunificación de las deudas como instrumento corrector ya que no servirá más que de parche si la economía no se recupera y se logra consolidar un escenario de creación de empleo.

El INEM entra en morosidad

24.08.2009

El instituto nacional de empleo ha sufrido recortes de personal como consecuente de las vacaciones de verano , que unido a la sobrecarga de trabajo producida por la concesión de la prestación extraordinaria para desempleados sin prestación, ha llevado al INEM a retrasar el pago de la prestación de de empleo a cientos de personas.

La morosidad llega de esta forma a las puertas del INEM, los trabajadores de varias empresas afectadas por expedientes de regulación de empleo denuncian que el INEM no ha hecho efectivas las prestaciones por desempleo correspondientes al mes de agosto.

Esta situación ha dejado a cientos de desempleados en una crítica situación económica y los receptores de las prestaciones de desempleo, consideran “inaceptable” que el INEM no cumpla en plazo y forma con las obligaciones de pago de la prestación.

El INEM por su parte indica que no han tenido tiempo de tramitar las prestaciones y que la falta de personal y el exceso de trabajo han sido los responsables de estos retrasos.

El incremento de expedientes y prestaciones por pagar ha llevado al INEM a entrar en morosidad con los desempleados quienes se están viendo seriamente afectados por la falta de ingresos que el retraso del INEM está acarreando.

Desde las oficinas del INEM se ha informado que los pagos se realizarán el próximo día 10 de septiembre y que esta situación es un problema puntual provocado por el incremento de expedientes y la época estival.

El número de expedientes se ha multiplicado por 50 en el segundo trimestre del año y la plantilla de personal del INEM se ha visto reducida por las vacaciones de verano.
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Futuro incierto para la morosidad

21.08.2009

Datos contradictorios los recibidos en los últimos meses. Tras semanas de advertencias por parte del Banco Central Europeo y el Banco de España sobre el “nuevo Tsunami de morosidad”, esta semana nos sorprendieron con los datos de la morosidad del mes de junio que, frenaron su ascenso tras dos años de constantes y destructivas escaladas.

Las tasas de morosidad descendían, no mucho pero suficiente si se tienen cuenta que era la primera caída desde hace más de dos años.

La razón de la caída de la morosidad en el mes de junio no es única, sino que atiende a un conjunto de acciones, hechos y situaciones.

El plan de reestructuración bancaria y las ayudas al 1% del Banco Central con las que bancos y cajas obtienen rentabilidades netas cercanas al 3% mientras mantienen cerrado el acceso a la financiación o, la desconfianza y temor de los ciudadanos sobre la inestabilidad laboral y la salida de la crisis que lleva a las pymes y familias a disminuir su demanda de créditos, son sin duda alguna de las razones.

Pero antes de lanzar las campanas al vuelo y celebrar la aparición de los mundialmente conocidos “brotes verdes” debemos saber que los bancos han realizado refinanciaciones y canjes de deuda para frenar el efecto de la morosidad, sin embargo esto no es suficiente. La crisis económica no terminará con este ejercicio fiscal y sin duda los impagos se dispararán nuevamente.

La recuperación económica en España va a tardar en producirse y es necesario que se tomen las medidas necesarias para sentar la base de una forma sostenida.

Resguardando los escasos recursos públicos que puedan entregarse a través de la elaboración de instrumentos encaminados a la protección y la recuperación.

La banca aumenta sus provisiones ante el incremento de la morosidad previsto

20.08.2009

Las provisiones de los bancos y cajas de ahorros se han incrementado más de un 33% con el fin de hacer frente a la morosidad que según las previsiones, sufrirá incrementos importantes.

Las provisiones incluyen aquellas que se realizan para hacer frente a los impagos en función del volumen de créditos concedidos, así como las concretas que variarán en función de los préstamos y créditos que vayan entrando en situación de impago.

Las entidades financieras consideran, a pesar de la disminución de la morosidad que se produjo el mes de junio, que a partir de septiembre y potenciados por la inestabilidad laboral y los malos resultados del turismo, los índices de morosidad se dispararán cara al final del ejercicio.

Por este motivo, han incrementado sus provisiones más de un 33%, tanto la Asociación Hipotecaria Española como la Fundación de Cajas de ahorros, prevén que la morosidad española se sitúe en el 7% los últimos meses del año.

El 47% del volumen global de provisiones corresponde a entidades financieras tradicionales, bancos y cajas, y el 41% a cooperativas y establecimientos de crédito.

Es imposible, a pesar de los buenos resultados del mes de junio que dieron un respiro a las entidades, pensar que la morosidad continuará su tendencia descendente, los datos conocidos sobre el verano 2009 en términos de turismo quedan muy por debajo de lo previsto y suponen la entrada en morosidad de un gran número de pymes y autónomos cuya subsistencia depende de los tres meses de verano.

Además los datos relativos al mercado laboral y la inestabilidad que reina en el mismo ante la falta de acuerdos y consensos para llevar a cabo la reforma laboral, anticipan nuevas destrucciones de empleo que situarán la tasa de desempleo por encima del 19% antes de que acabe el año.

Créditos y morosidad: Alternativas para pymes

19.08.2009

Los grandes bancos, en la línea de las declaraciones realizadas por ADICAE continúan escépticos en cuanto a los resultados de morosidad facilitados por el Banco de España.

Con los tipos de interés oficiales al 1% y la recuperación de las economías, España se enfrenta a un otoño en el que la destrucción de empleo y el incremento de la morosidad, serán los protagonistas.

Los créditos al consumo son los que mantienen tasas más altas de interés en relación con el precio oficial del dinero. Si bien es cierto que en el mes de junio los préstamos y créditos al consumo se situaban medio punto por debajo de las tasas de hace un año, lo cierto es que las condiciones de acceso son mucho más exigentes.

La morosidad ha sido determinante en la financiación al consumo, ya que en términos de créditos al consumo los índices arrojan datos de morosidades cercanas al 8%.

Y, en términos de autónomos y pymes, los tipos de interéses tuvieron una rebaja con respecto al año anterior si bien los datos de junio fueron peores que los de mayo.

Los bancos cobraron una tasa de intereses media del 4,69% para préstamos superiores al millón de euros y una tasa del 2,64% para préstamos inferiores al millón de euros.

Sin embargo, la financiación continúa cerrada y las líneas “estrella” del ICO no han sido utilizadas tal y como se tenía previsto, ante la crítica constante de las asociaciones de trabajadores autónomos.

El gobierno por su parte está estudiando formas alternativas para facilitar el acceso al crédito principalmente al tejido empresarial que serán estudiadas tras las vacaciones.

Plan E perjudica a los concesionarios

18.08.2009

El incremento de las ventas de vehículos está en un pre-colapso por la falta de actuaciones sincronizadas, las autonomías no conceden las ayudas establecidas y esto paraliza la actividad, obligando a los concesionarios a financiar a los fabricantes.

Los resultados del Plan E incrementan las ventas pero no las cuentas de los concesionarios. Solo cinco autonomías están haciendo efectivas las ayudas contempladas para las ventas.

Tras varios meses de conversaciones entre concesionarios y administraciones, las únicas comunidades que están liquidando las ayudas regularmente han sido Andalucía, Castilla y León, Castilla La Mancha, Cataluña y Valencia.

Hay que recordar que el Plan E lo componen el Estado con 500 euros, las autonomías con otros 500 y los concesionarios con 1000 euros.

El problema surge porque los expedientes quedan pendientes por la falta de acuerdo con las autonomías.

La falta de acuerdos y actuaciones sincronizadas puede presentar nuevos problemas, ya que cuando el presupuesto del Plan E se acabe las administraciones públicas aún tendrán que devolver muchos expedientes.

Esta situación que ya se produjo con el Plan Vive supuso pérdidas por 130 millones de euros a los vendedores y a las entidades financieras.

Los concesionarios que incrementaron sus ingresos por las ayudas no pueden reinvertir, por los retrasos en los pagos por parte de las autonomías, esto les está obligando a convertirse en bancos para los fabricantes, al adelantar las ayudas para incrementar las ventas.

En tanto, el mercado va bien, en los primeros 15 días de agosto las matriculaciones se incrementaron un 1% y los vehículos familiares incrementaron sus ventas en cerca de 22.500 unidades.

El punto débil continúa siendo el rent a car que presenta desplomes del 64%.

Hipotecas de alto riesgo

18.08.2009

A pesar de los datos conocidos sobre la reducción de la morosidad en el mes de julio, de acuerdo al informe emitido por el Banco de España, los bancos siguen preocupados por la nueva ola de impagos que afectará a familias tradicionalmente solventes y sin problemas de liquidez.

El nuevo tsunami de morosidad se centra en hipotecas concedidas a familias que tras el verano se encontrarán con un nuevo repunte en las tasas de desempleo.

Las entidades creen que podrán hacer frente a la nueva morosidad sin disparar su endeudamiento, debido a las provisiones realizadas.

Las familias tienen deudas por más de 670.000 millones de euros en el caso de la vivienda. El riesgo actual provocado por la inestabilidad laboral y el fin de los planes de estímulo estatal sitúa a una de cada cinco hipotecas vigentes en situación de incurrir en morosidad tras el verano.

Los expertos opinan que esta situación podría acarrear serios problemas colaterales ya que gran parte de las hipotecas tienen avales y garantías que se verán afectados por una situación de impago.

Por entidades Santander, Bankinter y La Caixa presentan hipotecas con alto riesgo de incurrir en incumplimiento de obligaciones, en el caso del Santander el ratio es mayor al 40% lo que incrementa el riesgo de incurrir en situaciones de impago.

Estos datos hacen referencia a la situación de los clientes al momento de la concesión, los expertos advierten que las situaciones pueden haber cambiado mucho desde la formalización a la fecha, cuotas más altas, desempleo, pueden situar a las hipotecas en una situación de alto riesgo.

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