La Unión de Consumidores ha manifestado que el proyecto de Ley que se debate en la Comisión de Sanidad y Consumo del Congreso de los Diputados sobre la reunificación de deudas y la contratación de préstanos hipotecarios con los consumidores deja fuera a los registradores de la propiedad, por lo que exigen a todos los partidos políticos la incorporación de este grupo en el proyecto sobre reunificación de créditos.

En opinión de un representante de la UCE, la no inserción de los registradores muestra una política de total ausencia de control preventivo, al no inluir a los registradores de la misión de control de la legalidad de los créditos. Con esta exclusión, serían solo los notarios quienes realicen dicho control, cuando normalmente sus clientes preferenciales son entidades bancarias y empresas constructoras.

La UCE ha querido destacar que esta medida responde a la presión que ejerce la banca española a través de la Dirección General de los Registros y del Notariado, para que no se controle las cláusulas abusivas de las pólizas hipotecarias.

La UCE también indica el elevado riesgo de que supone iniciar en España las ‘hipotecas basuras’ al dejar la redacción de las cláusulas en manos “única y exclusivamente” de las propias entidades financieras y de notarios, como únicos filtros del principio de legalidad.

En este sentido, recordó que en el Observatorio de la Unión de Consumidores de España-UCE 2007, el 90% de las reclamaciones de los consumidores tenían su origen en el incumplimiento sistemático de la ley por parte de las empresas y operadores del mercado.

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Dentro de la amplia gama de hipotecas que ofrece Barclays nos econtramos con un producto especifico pensando para unificar las deudas o préstamos en una nueva hipoteca.

El producto de reunificación de préstamos denominado “Hipoteca Consolidación de Deudas” está ofreciendo a sus nuevos clientes los gastos de notaría, registro y gestoría de manera gratuita. Lo que supone un ahorro significativo aunque es importante resaltar que no cubriran gastos más alla de 3000 euros.

Característica de la Hipoteca Consolidación de Deudas de Barclays

Plazo amortización de hasta 30 años.
El importe será de hasta el 80% del valor de tasación de la primera vivienda.
Comisión de apertura: 0%
Compensación por desistimiento:

* 0% en caso de amortizaciones parciales.
* 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.
# Acceso gratuito a Banca Próxima: Banca Telefónica e Internet.
# Nos ofercen la posibilidad de mantener la cuota constante en caso de subida de los tipos de interés.

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La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) ha solicitado al ejecutivo que permita a las financieras tener acceso directo al Fondo para la Adquisición de Activos Financieros, en lugar de tener que solicitarlo a través entidades bancarias, lo que supone una discriminación y crea distorsión en la competencia en palabras de representaes de ASNEF.

Las asociación ha manifestado que la orden ministerial que desarrolla el Real Decreto-Ley de creación del fondo de activos “deja fuera en la práctica a los establecimientos financieros de crédito”, que no podrán obtener liquidez mediante la venta de activos financieros al Estado.

El argumento que esgrimen las financieras es, que si se quedan fuera del fondo, los consumidores no verán incrementado el volumen de dinero disponible para el crédito al consumo o préstamos personales.
Desde Asnef se indica que que los créditos al consumo son el canal más adecuado para que el dinero que el Estado inyectará llegue de forma directa a los consumidores.

ASNEF recalca que las ventas de vehículos, electrodomésticos o muebles están cayendo por la reducción de la financiación a los consumidores, y precisa que este problema no se solucionará al no permitir a las financieras tener acceso al fondo.

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La reunificación de deudas sigue siendo una producto financiero de contratación bastante frecuente. Esta claro que cuenta con muchos detractores como por ejemplo algunas organizaciones de consumidores y también se pueden ver escasas manifestaciones positivas sobre agrupación los préstamos.

Se ha debatido mucho sobre este tema, una operación financiera de refinanciación de préstamos puede resultar positiva para muchos hogares con dificultades económicas si se tiene como finalidad obtener liquidez de forma mensual. Lo que nunca hay que pensar es que la nueva hipoteca, obtenida de refinanciar la anterior hipoteca y otros préstamos, va a suponer un ahorro fiscal extra.

La nueva hipoteca nos puede dar un disgusto con Hacienda. Las hipotecas que se crean por una reunificación de préstamos agrupan otra hipoteca, créditos al consumo, tarjetas, descubiertos en cuenta, etc. Al final tenemos otra hipoteca pero la finalidad de la misma es netamente diferente a la primera hipoteca que suele tener por objetivo la compra de una vivienda.

hay que tener claro, para no llevarse sustos o sorpresas posteriores que las hipotecas no deducen fiscalmente. Lo que en realidad desgrava es el importe liquido destinado a la adquisición de la vivienda habitual. Actualmente se permite deducir el dinero ahorrado para la compra mediante las cuentas vivienda, el que aportemos de nuestro patrimonio personal y, finalmente, las cuotas de los préstamos hipotecarios que se precisen.

Existen varios condicionante y algunas limitaciones para beneficiarse de las deducciones, la menos conocida de las cuales es que la vivienda habitual sólo se consolida a los 3 años. Es más, es deducible cualquier tipo de préstamo, no sólo los hipotecarios.Pero, si la vivienda se vende antes se debería devolver las cantidades deducidas.

Todas las formulas mencionadas anteriormente tienen el mismo objetivo: lo deducido debe corresponder necesariamente a la adquisición de la vivienda habitual.

Ante una unificación o refinanciación de deudas en una nueva hipoteca, únicamente puede deducirse la parte que corresponda a la compra de la vivienda habitual. Explicado de otra forma: nunca se podrá deducir la parte proporcional del nuevo préstamo que no pueda justificarse para dicho fin.

¿Qué se puede hacer? Un primer paso sería verificar el saldo pendiente de amortizar de la hipoteca contratada en su día para adquirir la vivienda habitual, justo en el instante de realizarla operación de refinanciación, y comprobar la proporción del mismo respecto la deuda total refinanciada, y únicamente podríamos deducirnos el correspondiente porcentaje.

Éste es uno de los muchos fatores que deben tenerse en cuenta a la hora de firmar una unificación de deudas. Los beneficios que obtengamos no vendrán en caso alguno por un ahorro fiscal. Ni siquiera a título de que compense los gastos causados por la refinanciación.

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