Saldo de préstamos dudosos suben en mayo por segundo mes consecutivo
19.07.2011
Los impagos en los préstamos que las entidades financieras, incluyendo cooperativas y empresas financieras no bancarias, ha subido en catorce centésimas durante el pasado mes de mayo para terminar ese mes en 6,49 por ciento lo cual marcaría su punto más alto en los últimos 16 años.
La morosidad agrupa obligaciones asumidas tanto por particulares como por empresas y según el BE, en euros el saldo de préstamos de dudosa recuperación ascendió en 2 mil 242 millones de euros, hasta 117 mil 592 millones de euros en total.
En lo que se refiere sólo a Bancos y Cajas los créditos “sospechosos” se ubicaron en mayo de 2011 en 113 mil 86 millones de euros: 2.247 millones más que el mes anterior (abril 2011) y 17 mil 795 millones de euros más con respecto al año anterior (mayo de 2010) cuando el saldo de créditos morosos marcó los 95 mil 291 millones.
Las entidades financieras independientes (no bancarias), registraron en mayo un saldo de impagados de 3 mil 889 millones de euros con lo cual se habría experimentado un retroceso en esta categoría de 5 millones de euros comparado con el mes de abril de este año.
Ordenar los números
El último día de junio pasado el ente regulador ya advertía que no publicaría más los datos de morosidad por separado con la finalidad de evitar malos entendidos, de hecho, ha presentado juntos por primera vez las estadísticas referentes a Bancos, Cajas y Cooperativas.
Puesto que el proceso de reestructuración de las Cajas ha traído consigo la creación por parte de éstas de Bancos que asumirán parte del negocio, el Banco de España ha tenido que cambiar las estadísticas que diferenciaban entre Bancos y Cajas de Ahorro.
Menos créditos
La inversión crediticia de la banca continúa su descenso, en mayo encadenó dos meses continuos de descensos para terminar el quinto mes de este año en un mil 809 billones de euros, en contraste con los un mil 823 billones de mayo de 2010.
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Nueva hipoteca de Bankinter con la opción de dación en pago
13.07.2011
Bankinter ha sacado al mercado la nueva Hipoteca Dación en Pago, la cual nos permitirá entregar la vivienda a cambio de la finalización de la hipoteca. Esta hipoteca nos permitirá conseguir una financiación del 80%, cuyo importe podremos devolver en un máximo de 40 años, a pesar de que aún no nos ha ofrecido todas las condiciones económicas de dicha hipoteca.
La principal ventaja de esta hipoteca es que el hipotecado podrá dejar de pagar la hipoteca únicamente con la entrega de la vivienda, en contra de las hipotecas actuales, en las que el hipotecado tiene que hacer frente a la hipoteca con todos sus bienes y derechos futuros hasta finalizar el pago del importe de la hipoteca.
Por otra parte, las condiciones de dicha hipoteca serán personalizadas, lo que quiere decir que cada cliente tendrá que pasar por sus oficinas para informarse sobre las mismas, donde se le realizará un estudio de riesgo, tal y como se hacen con las demás hipotecas.
A su vez, el tipo de interés de la hipoteca Bankinter será del 4% fijo durante el 1º año, mientras que los años restantes pasarán a tener un interés de euribor + % personalizado.
Mientras la comisión de apertura será del 0,5%, a la vez que la comisión por amortización parcial será del 0%, mientras que la total es durante los 5 primeros años del 0,5% y el resto de años del 0,25%.
A su vez esta hipoteca nos obligará a contratar un seguro de vida, de casa y contratar una cuenta nómina.
Por último esta hipoteca Dación en pago ha sido creada para conseguir ser innovadores en el mercado hipotecario y dar salida a una de las peticiones de muchos hipotecados presentes y futuros.
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En Junio continua el ascenso constante del Euribor
28.06.2011
Los economistas vuelven a ponerse de acuerdo, en afirmar que en la etapa de desaceleración que estamos pasado, podría provocar que el Banco Central Europeo reconsidera su idea de elevar en julio el tipo de interés, para no paralizar el despegue de algunas economías europeas, lo que tendría una repercusión directa en el Euribor.
A este conocidísimo indicador están referenciados más de 4 millones de préstamos hipotecarios en España, que avanza muy parecido al precio del dinero, establecido por el BCE.
Mientras que Jean Claude Trichet, se lo piensa mejor, el Euribor continua en ascenso, impulsado por las declaraciones del presidente de la entidad europea en la última reunión, y en la que dejaba entrever una próxima subida en julio.
Y es que cada vez que sube el Euribor, los bolsillos de los hipotecados se quedan desgraciadamente más vacios.
A falta de dos días para que termine el sexto mes del año, el promedio del Euribor se ubica en el 2,143% (el nivel más alto desde comienzos de 2009), lo que supone que a los hipotecados que les toque revisar su préstamo subirá su mensualidad.
Para un préstamo hipotecario de 15.000 euros, a un interés de Euribor + 0,8, término a veinticinco años, la mensualidad se incrementara cada mes en 65,16 euros, es decir, anualmente representara una subida de 781 euros.
Los apuros de cientos de hogares para abonar su préstamo hipotecario, tanto por el temido incremento del Euribor como el elevado paro quedan evidentes, en las cifras publicadas en este mes por el CGPJ sobre desahucios.
En los tres primeros meses del año, los desahucios se incrementaron el 36,3% hasta alcanzar una cifra total de 15.491,
La mayoría de los desahucios, son en segunda fase, después de las ejecuciones hipotecarias, que permiten a las entidades financiaras a quedarse o subastar el inmueble hipotecario, ante la balsa de abono de la hipoteca.
Para las entidades bancarias también es nefasto que las familias no abonen su préstamo hipotecario, porque su negocio verdaderamente es prestar capital y después recuperarlo con los respectivos intereses, algo que no están consiguiendo.
Quedarse con la vivienda no nunca una buena alternativa, por la bajada de los precios de las mismas, para remediar la depreciación tienen que realizar grandes provisiones.
Una solución viable, es refinanciar el préstamo hipotecario y alargar los plazos. Esta opción da un respiro al agobiado hipotecario. No obstante, Fith, la agencia de calificación de riesgos, ha avisado hace poco que los préstamos de media se están ampliado siete años, un periodo excesivo, que pondrá en peligro la opción de que el banco recupere el capital prestado íntegramente.
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El crédito descenderá más de lo previsto según los bancos
21.06.2011
Según algunos bancos el descenso podría ser mayor de lo esperado este año, ya que se esperaba que el descenso del mismo fuese del 5% según comentó en un principio BBVA. Y es que según algunas entidades, no ha demanda ni solvencia, lo que hace que el crédito decaiga más de lo esperado. Y es que en muchas ocasiones el miedo a la crisis económica hace que las empresas no pidan créditos, ya que no quieren correr riesgos.
Mientras un ejemplo es una de las entidades que más presta. Y es que la misma esta viendo que a pesar de querer ofrecer más hipotecas que el año pasado, a penas ha concedido la mitad de 2010 ya que no hay demanda.
A su vez otra entidad expresa el mismo sentimiento con esta frase, “Queríamos crecer entre un 2% y un 3% en préstamos y no vamos a llegar. Ahora estimamos que el crédito puede caer en las mismas proporciones que preveíamos que iba a crecer”
Y es que la economía española tiene que abonar los 300000 millones de euros antes de seguir pidiendo más dinero según la banca. Pero la falta de linea crediticia también afecta por la falta de liquidez, el desempleo y la reestructuración de la economía española.
Es por ello, que ante esta situación, el día a día es más complicado de lo que se pensaba dentro del tema crediticio, ya que las entidades con problema de liquidez están cerrando más el grifo de lo que se esperaba, lo que hace que acceder al crédito sea más caro de lo que se pensaba inicialmente, lo que hace que hasta los bancos más importantes como el Santander o el BBVA estén teniendo que pagar un crédito más caro penalizados por ser españoles.
Es por ello, que por ejemplo el Santander ha tenido que suspender las cédulas territoriales, las cuales tenían el aval más importante del país, por lo que las cajas lo tienen mucho más complicado acceder a la liquidez. Además hay que añadir que la morosidad no para de crecer, debido a que en el mes de abril de 2010 la misma se situó en el 6,35%, haciendo que este sea el nivel más alto desde 1995.
Esto esta haciendo que algunas cajas no tengan margen para trabajar, ya que la morosidad, la caída del crédito, el fin de los tipos bajos y el pasivo de los depósitos lo están impidiendo. Pero a pesar de ello, para 2012 se espera que el margen de resultados mejore sobre todo debido a que la guerra del pasivo se está reduciendo, además de que los informes informan de una mejoría para el próximo año.
Mientras, hay que añadir que la prima de riesgo sigue aumentando, lo que podría hacer que si acceder al crédito cada vez es más caro la economía se colapsara.
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Motivos para no permitir la dación de pago
13.06.2011
A día de hoy el congreso de los diputados cuenta con una subcomisión para estudiar y mejorar la Ley Hipotecaria en España. Es por ello, que uno de los fines de la misma es estudiar la posibilidad de insertar en España la dación en pago.
Es por ello, que a pesar de que se esta fomentando y hablando mucho de esta subcomisión, todo apunta de que los cambios apenas llegarán por las siguientes razones:
En primer lugar, dicha subcomisión tiene un plazo de estudio de 6 meses, lo que hace que hasta diciembre no podamos saber las conclusiones de dicho estudio. Esto hace que a la hora de fomentar los posibles cambios, los partidos políticos no prestarán apenas atención a los mismos, ya que los mismos se encontrarán inmersos en la elecciones nacionales.
Por otra parte, la dación en pago sería un caos financiero, lo que haría que los inversores se viesen afectados, lo que haría que la credibilidad de España se anulase, lo que haría que la financiación en el país fuese muy complicada. Es por ello, que de darse este caso, el país tendría que ser rescatado por falta de crédito privado.
Además los contratos ya firmados tendrán muy complicado cambiar sus condiciones, ya que la firmas son legales por ambas partes. Y es que una cosa es eliminar algunas cláusulas abusivas, y otra muy diferente es aceptar la ley de dación de pago, donde se saldaría la hipoteca a la entrega de las llaves.
Por otra parte, hay que destacar que a día de hoy la ley hipotecaria ya tiene en su normativa la posibilidad de dación de pago, lo que haría que solo haría falta fomentar más este tipo de hipotecas entre las entidades en vez del modelo tradicional.
Mientras por último, si finalmente este método se diese, lo que haría es dar menos financiación y a la vez la misma sería más cara, debido a que el riesgo de morosidad sería mayor. Esto quiere decir que el importe máximo que se daría sería del 50 o 60% frente al 80 o 100% actual, a la vez que los intereses serían más elevados.
Con todo esto, podemos ver como de darse el caso de que la subcomisión llevase a buen puerto las nuevas ideas para la ley hipotecaria, las mismas no tendrían espacio apenas para cambiar, sobre todo la dación de pago.
Es por ello, que la mejor solución sería la de dejar a las entidades bancarias el mercado de la transparencia, es decir, que las mismas deberían explicar ambas partes para que el cliente se quedase con la opción que mejor le viniese.
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El euribor de mayo de 2011 cierra en el 2,177%, lo que lo sitúa en el nivel más alto desde 2009
06.06.2011
El euribor cierra el mes de mayo de 2011 en el 2,147%, lo que provocará que las hipotecas que se revisen este mes sean 740 euros más caras al año. Y es que el mismo se sitúa en su nivel más alto desde 2009.
Esto ha provocado que el aumento del euribor haya sido de 0,89 puntos respecto a mayo de 2010, momento en el que se situaba en el 1,249%. Mientras si lo comparamos con el mes anterior, es decir, con abril de 2011, el euribor ha subido 0,061 puntos (2,086%).
Es por ello, que si miramos el valor del euribor de mayo, el mismo estará por encima del valor del dinero en 0,897 puntos, debido a que el valor del dinero es del 1,25% según el BCE.
Esta subida, si la ponemos en un ejemplo medio de una hipoteca de 140.000 euros a 25 años con un diferencial del 0,50%, hará que la cuota mensual de la misma sea 62 euros más cara que la cuota del mismo mes del año pasado. Esto se traduce en las hipotecas subirán unos 740 euros al año, debido a la subida del euribor.
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El interés de los préstamos hipotecarios podría retornar al 18%
23.05.2011
El interés que se aplica en las hipotecas puede retornar al 18%, tasa registrada en la década de los ochenta. Así lo ha advertido, Benido Arruñada, este economista lo señalo en la revalidación del informe judicial, confeccionado por el Banco Popular y BBVA, en el contencioso en el Juzgado de Madrid, nº9 de lo Mercantil, por la demanda grupal interpuesta por la OCU, contra diversas cláusulas calificadas como abusivas, en sus contratos de tarjetas, cuentas corrientes y préstamos hipotecarios.
En el informe, Arruñada además afirma, que no es juicioso dar por sentado que nuestro país, seguirá siendo parte de la UE, ya que con cinco millones de desempleados, hay una anomalía verdadera con las económicas europeas más importantes.
Por otra parte, justificó que las entidades bancarias apliquen un techo del 15% máximo y un suelo del 2% mínimo, para los préstamos hipotecarios y productos de reunificación de deudas con un vencimiento de entre veinticinco y treinta años, con el propósito de certificar que la entidad puede enfrentar los gastos hasta el vencimiento de la hipoteca, además del predecible incremento de la inflación.
Si bien, el fiscal recapituló que en nuestro país se aplica un índice de referencia, el Euribor, desde hace más de una década. Siendo la tasa más alta registrada de un 5,38%, lo que suscita que el máximo del 12% sean para el usuario algo desmedido.
El litigio, que ha quedado visto para sentencia, según las previsiones de Javier Yáñez, el juez a cargo del sumario, la sentencia se emitirá en un mes. Siendo la primera vez, en nuestro país, que el Fiscal ha defendido los intereses de los usuarios.
El fiscal, durante sus resoluciones, recapituló que en este sumario, los bancos están en una posición privilegiada, a la vez que señalo las abusivas que pueden llegar a ser las cláusulas, lo justo sería acordar unos máximos equilibrados en los contratos, entre las partes.
Al personarse el Ministerio Fiscal, la trascendencia de la sentencia se aplicaría a cualquier cláusula convenida para las entidades bancarias y no solamente los bancos inmersos en la causa. Recordamos una sentencia pionera, del Tribunal Supremo hace unos años, promovida también por la Organización de Consumidores y Usuarios, en la que declaró trece cláusulas como abusivas:
La que evita que el usuario conozca las comisiones que se van a aplicar.
Ir a los juzgados diferentes a las correspondientes, según otros fueros o su residencia.
Hacerse responsable de los fondos, que supone un litigio, es decir, todos los gastos de procuradores, abogados, como de las entidades, independientemente del resultado.
Transfiere la responsabilidad al usuario, en caso de falsificación del cheque y su posterior cobro, independientemente como fueron las circunstancias.
Inclusiva, se derogo una cláusula por la que una hipoteca vence, cuando se niega la inscripción de la escritura, aunque el hecho sea atribuible a la propia entidad.
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Según el banco de España acceder a una hipoteca es más complicado ahora
12.05.2011
El Banco de España afirma que acceder en estos momentos a una hipoteca es más complicado, debido a que sus condiciones son más exigentes, mientras que a su vez son más caras. Esto hace que el banco de España avale los datos ofrecidos por la encuesta de Préstamos Bancarios en España de abril.
Es por ello, que el acceso a créditos para las familias fue más complicado, mientras que las sociedades no financieras no tuvieron movimiento en cuanto condiciones más duras durante los tres últimos trimestres.
Este endurecimiento de las préstamos a las familias se debe al empeoramiento del crédito, a lo cual se suma el incremento de financiación de las entidades bancarias.
Mientras, hay que comentar que a pesar de que en España se han endurecido más las hipotecas, en la EU también se han endurecido.
Es por ello, que según el banco de España, las entidades bancarias en los primeros meses de 2011 han cargado a los clientes con los encarecimientos de los pasivos bancarios en 2010.
Esto hace, que los tipos de interés hayan subido entre 49 y 70 puntos básicos desde diciembre de 2010 hasta marzo de 2011, los cuales en los próximos meses podrían seguir subiendo, ya que la situación financiera no esta realmente muy definida.
A su vez, tenemos que destacar que según el informe de la encuesta bancaria, la caída de las peticiones de las familias de dinero a las entidades, en la cual hay que destacar la caída de España a la hora de pedir hipotecas, la cual se piensa que ha sido debido a la eliminación de la desgravación fiscal.
Mientras, en el mercado mayorista de la financiación, las entidades bancarias comienzan a ver una recuperación en los mercados monetarios y de renta fija, tras el deterioro del último trimestre de 2010.
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Un repaso general a la reunificación de deudas
03.05.2011
Llegar a fin de mes es realmente muy complicado, por lo que muchas personas ante esta situación piensan en la reunificación de deudas o reunificación de crédito y préstamos, por lo que vamos a dar más información sobre que es y como funciona para que podamos tener más información antes de contratar la misma.
¿Como funciona la reunificación de deudas?
Lo primero que tenemos que decir que la reunificación de deudas unirá todos nuestros préstamos en uno, lo que hará que solo tengamos que pagar una mensualidad y con ello el importe al mes será menor.
Para ello, no hay nada como poner un ejemplo. Pensemos que debemos diferentes préstamos como pueden ser hipoteca, coche, préstamos personal, el cual en su total suma un importe de 112000 euros. Esto hace que tengamos que pagar en total al mes 1353 euros, mientras que si contratamos la reunificación de deudas, el importe sería de 636 euros. Esto hace que el importe que tenemos que pagar al mes es de la mitad.
Esta parte es buena, pero lo malo e que los intereses y gastos aumentan, lo que hace que finalmente tengamos que pagar cerca de un 29% debido a que los plazos a pagar la deuda serán mayores. Es por ello que podemos que con la reunificación de deudas el pago mensual será menor, mientras que los intereses finales que el importe que tendremos que pagar al final será mayor, ya que la deuda pasa a ser más larga, con lo cual los intereses aumentan.
Por otra parte, tenemos que saber que para contratar una reunificación de préstamos tendremos que tener una casa en propiedad, ya que sino contratar este tipo de productos se vuelve muy complicado. Pero tener una hipoteca no es sinónimo de que este producto nos sea favorable, ya que si el importe total de la deuda es superior al 80% del valor de la vivienda, las entidades financieras no nos darán la reunificación de deudas.
Por otra parte, hay que recordar una vez más que la reunificación de deudas nos permitirá tener que pagar menos en las mensualidades, pero a cambio de esto tendremos que pagar muchos más intereses debido a que la deuda se alarga, a lo que tenemos que sumar los gastos iniciales que conlleva la contratación de este tipo de productos. Estos gastos son como los de una hipoteca, es decir que hay que pagar notarios, impuestos, seguros, honorarios…
Mientras, hay que recordar que si tenemos deudas y nos ofrecen este tipo de productos, por regla general los intereses serán mayores, debido a que el peligro de morosidad es más elevado. Es decir que un cliente moroso puede pagar un 10% de intereses, frente a un cliente normal que puede pagar un 5 o 3,5%.
Ante esto, tenemos que tener en cuenta que si nuestra deuda es temporal y no es demasiado grande no deberíamos contratar este tipo de productos. Para ello, lo mejor es mirar los gastos mensuales y con ello intentar reducir los mismos para no tener que llegar a esta situación de pedir la reunificación de deudas, debido a que podemos hacer frente a nuestros pagos. Y es que si recortamos gastos puede que no tengamos que pagar una deuda de por vida.
Mientras, por otra parte si no podemos hacer frente a más recortes y no somos morosos, la reunificación de créditos podría ser nuestra solución.
Es por ello, que antes de contratar este producto tendremos que mirar lo siguiente:
La cuota a pagar debe ser más pequeña que el total de las mensualidades que pagamos actualmente.
Saber todos los gastos que nos va a traer este tipo de producto.
No hay que pagar gastos a los intermediarios hasta que no se firme la reunificación de deudas.
Y por último tenemos que mirar que la opción elegida es la mejor del mercado, ya que puede haber bastante diferencia de unos intereses a otros.
Una vez contratado la reunificación de deudas, tenemos que saber que no deberemos endeudarnos como hasta dicho momento, por lo que tendremos que ajustar nuestro nivel de vida al nuevo orden económico.
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El Euribor da un respiro tras 25 sesiones repuntando
26.04.2011
La tasa diaria del Euribor ha bajado 8 milésimas, hasta ubicarse en el límite del 2,118 por ciento, por lo que se rompe la racha de veinticinco sesiones seguidas de incrementos.
El famoso índice, al que están ligados en España la mayoría de los préstamos hipotecarios, se tomo una pausa, después de mantenerse igual el 25 y bajar el 26, a solamente tres jornadas hábiles para que termine el mes de abril. Si bien, la tasa continua en sus niveles más altos desde el año 2009.
Según las previsiones el Euribor terminará abril en una tasa aproximada de un 2,08 por ciento, así que sumará trece ascensos mensuales consecutivos y representará un nuevo despunte para las mensualidades hipotecarias.
Según la información del Instituto Nacional de Estadística, los hipotecados con un préstamo hipotecario de 119.000 euros, a un término de veinticinco años y con un 0,8 de diferencial, desde el mes de mayo abonaran una mensualidad de 556 euros, un incremento mensual de 50 euros, lo que supondrá al año una subida de 600 euros.
En un préstamo hipotecario semestral, en cambio, la subida al mes ascenderá a 35 euros, ya que desde el próximo mes los hipotecados abonaran 521 euros cada mes, lo que supondrá una subida semestral de 210 euros.
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