Las hipotecas vuelven a subir tras 21 meses
26.08.2010
Ya llevamos todo el mes preparándonos para esta noticia: la senda bajista que el Euribor había registrado durante los últimos 21 meses se ha acabado. Por primera vez desde noviembre de 2008, las hipotecas que se revisen ahora tendrán que pagar más que hace un año.
La razón se encuentra en las cifras: si las cosas siguen así, el Euribor a doce meses cerrará agosto en torno al 1,42%, nueve centésimas por debajo del nivel de agosto de 2009. ¿Conclusión? Las hipotecas suben.
Pero no te preocupes, porque la subida es muy leve y casi ni la notarás. Por ejemplo, para una hipoteca media de unos 150.000 euros a 25 años y con un diferencial medio del 0,8%, pagarás tan solo seis euros más al mes (72 al año). Además, las subidas que se irán registrando durante los próximos meses posiblemente sigan siendo de esta característica, por lo que el cambio no será traumático para nadie.
Según la mayor parte de los analistas, ninguno de los dos factores que podrían provocar un repunte más severo van a producirse en los próximos meses: ni van a subir los tipos de interés ni se va a tensionar más el mercado interbancario como consecuencia de la falta de liquidez. ¿Por qué están tan seguros? Pues porque los tipos no van a subir hasta mediados de 2011, y el BCE ha asegurado la liquidez, aunque siga habiendo tensiones entre los bancos.
De hecho, aunque la subida será continuada, no se espera volver a ver niveles del 4% y 5% hasta dentro de bastantes años, así que de momento estamos a salvo. Más tranquilo así, ¿verdad? Los cambios leves son siempre más fáciles de llevar.
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Las hipotecas vuelven a subir tras más de dos años de bajadas
11.08.2010
Se acabó lo que se daba, amigos. Si revisas tu hipoteca ahora en agosto o en cualquier mes a partir de ahora, tu cuota subirá. Y sí, esto sería lo normal, si no fuese porque hacía más de dos años que no pasaba, debido a la crisis financiera y a las bajadas de tipos oficial adoptadas por el Banco Central Europeo (BCE) desde octubre de 2008.
Tal y como están los niveles del euribor a 12 meses ahora, cerca ya del 1,5% en cotización diaria y en el 1,42% en promedio mensual, supera a la media de agosto de 2009 (1,334%), por lo que las hipotecas a tipo variable que tengan que revisarse este mes acabarán con una cuota más cara.
Y no solo si te toca revisar en agosto: los analistas apuntan a que esto no es una situación anecdótica y temporal, sino que ya hay expectativas de alza en los tipos de interés en los próximos doce meses. Todo parece indicar que estamos ya en pleno camino de vuelta hacia unos tipos de interés más normales (porque estos tan bajos nos gustaban, sí, pero eran un claro reflejo de la crisis económica).
¿Adónde hay que llegar? Pues entre el 5,5% en el que estábamos antes de la crisis y el 1% al que se llegó, lo mejor es quedarse en un punto medio. En principio, lo ideal es tener un nivel por debajo del 4%, considerado expansivo y estimulante para las actividades financiera y económica. Por encima de esa cifra, los tipos empiezan a ser restrictivos.
Los banqueros ahora pondrán toda su atención en los movimientos de la inflación, intentando evitar los movimientos extremos en los precios. También influirá en la tendencia al alza de los tipos el incremento de los precios del petróleo, la mejora de la coyuntura económico y las tensiones en el mercado interbancario.
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La reducción de oficinas de banca provocará la externalización de servicios
16.07.2010
Se avecinan cambios importantes en el mapa financiero español, provocados por una combinación de crisis y fusiones de entidades: ambos hechos están desembocando en la reducción del número de sucursales bancarias, lo que provocará que las entidades opten por aumentar la externalización de productos y servicios financieros.
¿Quién se beneficiará de esto? Los brokers independientes, que podrán comercializar casi cualquier tipo de producto o servicio bancario, cuando hasta ahora se limitaban casi exclusivamente a los productos hipotecarios.
Este modelo, habitual en el centro de Europa, reducirá de forma significativa los costes de comercialización de bancos y cajas. Estos serán trasladados a los intermediarios, que pasarán a ofertar un amplio abanico de productos, haciendo posible encontrar el producto idóneo para cada cliente.
Actualmente, existen en España más de 43.000 oficinas, que corresponden a 49 bancos, 46 cajas de ahorro y 90 cooperativas de crédito. Estos números serán muy diferentes dentro de unos años, pero tendremos que esperar para ver cómo afecta el cambio al sector financiero y, por lo tanto, al cliente.
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Los funcionarios refinancian sus deudas tras los recortes
07.07.2010
Los funcionarios son uno de los colectivos que está ayudando a paliar la crisis, al habérseles sido recortados sus sueldos una media de un 5%. Por supuesto, este recorte repentino ha provocado en muchos de ellos algún problema para poder cumplir con los pagos de las deudas que tienen contraídas con algunas entidades, por lo que se han lanzado a refinanciar.
Y es que, según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, las consultas de funcionarios y empleados públicos sobre refinanciación de deudas aumentaron en un 15% desde mayo, cuando se anunció el recorte de sus sueldos.
El lado positivo es que, en general, las entidades aprobarán la firma de unas nuevas condiciones sin poner muchos inconvenientes. Al fin y al cabo, los funcionarios, con más o menos sueldo, son muy estables laboralmente, por lo que las entidades no temen el impago ya que saben que sus ingresos están garantizados.
De hecho, tanto bancos como cajas centran sus campañas de activo en colectivos como este, los que tienen una estabilidad financiera más asegurada y no darán problemas a la hora del pago. Como además suelen ser clientes fieles, se les mima mucho.
La Agencia Negociadora tiene un calculador en su web que evalúa la viabilidad de las operaciones de refinanciación, y es de ahí de donde han sacado la mayor parte de los datos.
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La crisis aumenta las operaciones de reunificación de deudas
05.07.2010
Pongamos que estás endeudado hasta las cejas. No sabes muy bien cómo ha ocurrido, pero entre tarjetas de crédito, préstamos que has ido pidiendo para distintas cosas, y encima, la hipoteca, de pronto te ves obligado a pagar una cantidad mensual total a la que no puedes hacer frente. ¿Qué hacer?
Una de las soluciones a las que más se recurre en estas ocasiones, especialmente en tiempos de crisis, es la reunificación de deudas: en vez de pagar distintas cantidades a distintas entidades con las que tienes tus deudas, se unifica todo en una: una sola cuota mensual a una sola entidad, teniendo en cuenta la cantidad mensual a la que puedes hacer frente. Es decir, logrando agobiarse un poco menos cada mes.
Por supuesto, este tipo de operaciones tienen también sus gastos y, cuanto mayor sea el plazo de amortización, mayores serán los intereses a pagar, por lo que se recomienda quedarse con el plazo menor con el que seas capaz de pagar la cuota cada mes.
En tiempos de crisis, se recurre cada vez más a este tipo de soluciones. Según asegura la empresa de crédito Clifford Auckland, el 40% de las hipotecas urgentes que conceden en la actualidad pertenecen a este tipo de contrato de reunificación de deudas; de los cuales, un 40% es suscrito por empresas y el 60% por particulares, con cantidades que varían entre los 100.000 y 500.000 euros para empresas y los 10.000 y 200.000 euros para particulares.
Antes de decantarte por esta solución, estudia muy bien cuál es tu situación económica y las condiciones que propone la entidad con la que vayas a realizar la reunificación. Si no investigas bien, podrías meterte en una deuda mucho mayor que aquella de la que vienes.
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La refinancación hipotecaria alcanza los 50.000 millones
22.06.2010
La crisis ha hecho que muchas familias opten por refinanciar su deuda hipotecaria, es decir, antes de caer en el impago (que siempre trae consecuencias nada agradables), negocian unas condiciones nuevas con su entidad. El resultado suele ser una cuota mensual más baja a cambio de un plazo más largo.
Los números corroboran lo mucho que se ha optado por esta solución: en los últimos cinco años, el importe de la refinanciación con garantía hipotecaria se ha elevado a 50.000 millones de euros, según informa el Banco de España.
Y, ¿qué segmento es el que suele acabar por recurrir a la refinanciación? Como no podía ser de otra forma, los particulares. De esos 50.000 millones de euros, correspondientes a unas 200.000 operaciones, 37.500 millones proceden de este amplio grupo.
Los datos han sido recogidos por el Observatorio de la Financiación Familiar, desde donde se asegura que este tipo de operaciones “constituyen una verdadera tabla de salvación para miles de familias”. Flexibilizan el impacto de la deuda, y aportan solvencia al cliente al alargar el plazo y reducir la cuota mensual.
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Préstamos privados como única vía de financiación
18.06.2010
La empresa Clifford Auckand estima que las nuevas normas que impondrá el Banco de España a las entidades financieras sobre las provisiones bancarias que realizan, podría restringir aún más la adjudicación de créditos.
Para la compañía de servicios financieros, si ya estaba compleja la asignación de financiación por la mayoría de las entidades, con las nuevas reglas cuyo propósito es incrementar las dotaciones y reducir los riesgos que soportan las entidades bancarias, se obstaculizará aun más, según sus estimaciones.
La solución que aparece en este entorno desfavorable son las compañías de préstamos privados, que deberán tomar impulso y aceptar el desafío de suministrar crédito de manera rápida y urgente, tanto a hogares como pymes, compañías o personas.
Antes del principio de la terrible crisis económica, era representativa la cifra de clientes excluidos de los procedimientos de financiación habituales, por no cumplir con las condiciones requeridas, y desgraciadamente esta cifra no para de crecer en la actualidad.
Clifford asegura que sus préstamos, son para muchos usuarios la única manera de conseguir liquidez, pero el inconveniente es que los intereses usados son más altos que los de las entidades bancarias de toda la vida.
Aunque estos créditos urgentes sean más costosos, en la mayoría de las ocasiones solicitar este tipo de financiación puede moderar consecuencias más desastrosas, como la pérdida de puestos de trabajo, el cierre de una compañía o malvender patrimonio y activos.
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El Euríbor vuelve a renovar sus máximos desde septiembre
16.06.2010
Si tienes contratada una hipoteca, seguramente esto te interese: el euribor ha vuelto a renovar sus máximos de nueve meses o, lo que es lo mismo, el índice no estaba al nivel actual (1,268%) desde septiembre de 2009.
El euribor a 12 meses, que alcanzó mínimos históricos en marzo con un 1,215%, ha empezado a encadenar pequeñas subidas que, sin prisa pero sin pausa, han hecho que tanto el mes de abril como el de mayo se cerrasen con ascensos: un 1,225% en abril y 1,249% en mayo.
Pues bien, esta tendencia parece que continúa, puesto que en la tercera jornada de cotización del mes de junio el índice hipotecario encadenó subidas en cada una de las sesiones, llegando a rebotar dos milésimas hasta el 1,268%, su nivel más alto desde el 8 de septiembre de 2009.
La previsiones, no obstante, apuntan a una inestabilidad bastante acusada, debido a la situación del mercado y de la banca, que son quienes poseen la mayor parte de la deuda de países como España, Grecia o Italia. Tampoco se prevé que los tipos de interés puedan subir, ya que el Banco Central Europeo (BCE) no tiene pensado entrar en un endurecimiento de la política monetaria hasta el próximo ejercicio.
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La tasa de morosidad de los bancos finalizo mayor situada en 5,54%
09.06.2010
A pesar de no haberse publicado aún los datos oficiales, según las previsiones de Axesar y Gesif la tasa de morosidad de mayo de los bancos termino situada en el 5,54%, con lo que superó por primera vez desde la tasa de mayo de 2005 a la de las cajas de ahorro que habrían cerrado el mes situada en el 5,49%.
Asimismo, en el anticipo sobre la tasa del mes de mayo publicado hace unos días, suponen que si se agrega las otras entidades financieras restantes, la tasa de mora se situaría en el 5,58%.
En cifras absolutas, esto significa un total en las cajas de 44.000 millones y en los bancos de 41.300 millones.
Con vista a los próximos meses, el avance de la morosidad predicho por Gesif y Axesar es que continúe su compás ascendente, para finalizar el primer semestre de 2010 en el 5,48% para las cajas y en el 5,51% para los bancos, y concluir el mes de julio en el 5,75% y el 5,79% respectivamente.
Pero hasta el mes de agosto no será cuando la tasa de morosidad de bancos y cajas alcance máximos, ya que al término de ese mes, la tasa de los bancos despuntará el 6% y la de las cajas rondará esa tasa, pero no llegará a sobrepasarla (5,93%). Esto representa que el total de créditos morosos de cajas y bancos podría alcanzar los 93.300 millones, un incremento de 14.800 millones respecto a comienzos de año.
El análisis asimismo indica, que en abril se constituyeron 7.498 nuevas sociedades, un incremento del 6,4% en relación al mismo periodo de 2009 y el tercer mes sucesivo con un crecimiento positivo.
En cuanto a los concursos de acreedores, el análisis detalla que en el cuarto mes del año se alcanzaron los 449 concursos, un aumento del 6,9% respecto al 2009 y en los siguientes meses predice que la predisposición sea al alza.
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Legálitas y Freedom Finance colaborarán para ofrecer servicios jurídicos y financieros
03.06.2010
Si eres cliente de Legálitas o de Freedom Finance te alegrará saber que ambas empresas acaban de firmar un acuerdo de colaboración para ofrecer a sus clientes soluciones financieras y jurídicas globales. Ambas compañías esperan así hacer frente a la crisis económica y recuperar la confianza de los clientes, pero ¿qué beneficios sacarás tú del acuerdo?
Los clientes de Legálitas podrán acceder al asesoramiento financiero personalizado que ofrece Freedom Finance en sus operaciones de crédito, además de conseguir condiciones preferentes en operaciones de reunificación de deudas.
Los clientes de Freedom Finance, por su parte, tendrán asistencia jurídica gratuita en la firma de sus préstamos hipotecarios y condiciones especiales en otros servicios jurídicos de Legálitas. Si además acabas de llegar a la compañía de asesoramiento de crédito, durante seis meses dispondrás del servicio jurídico de Legálitas de forma gratuita.
Según afirmó Angel Doménech, consejero delegado de Legálitas, la empresa “recibe más de 100.000 consultas jurídicas al mes”, de las que las más habituales responden a la “necesidad de liquidez” de los clientes.
Ambas empresas esperan así ayudar a sus clientes a afrontar mejor la crisis, ofreciéndoles soluciones globales que abarquen todas sus necesidades.
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